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- 1、钱包贷怎么样(钱包贷好通过吗2021)
- 2、借3万，4个月后还5万。
- 3、现金贷款是高利贷吗？不同意见
- 4、监管预期升温上市潮
- 5、记者:现金贷款之间搭建信用信息平台刻不容缓。
- 6、消费金融ABS重启放量 持牌消费金融机构融资明显回暖
1、钱包贷怎么样(钱包贷好通过吗2021)
图片:视觉中国
近日，互联网金融公司趣店集团在美国纽约证券交易所上市，开盘股价大幅上涨。市值一度突破100亿美元，紧跟趣店步伐，信安、派牌贷、融360的子公司健普科技也向美国证券交易委员会提交了IPO招股书。
然而几天之内，市值高的有趣店铺受到质疑:严重依赖支付宝，存在高利贷，校园贷款市场依然活跃。没想到，CEO罗敏回应质疑后，舆论漩涡越来越深，引发了关于现金贷款的强烈争议。
有人认为现金贷款是小额信贷市场的必然产物，类似于英美的发薪日贷款，也有人担心现金贷款业务的快速发展可能引发“中国式次贷危机”。
面对这种市场形势，监管政策也在酝酿，业内专家一致认为，此次事件将加速相关政策的进程。在这样一个敏感时期，行业内各大企业都保持沉默，现金贷款的未来走向仍是一个未解之谜。
2、借3万，4个月后还5万。
10月17日，福建莆田下着雨。在一家纺织厂的宿舍里，知望(化名)只穿着一条内裤躺在垫子上。凉风从窗户吹来，他瑟瑟发抖地睡在上面。这是一所破旧的房子。工厂关门很久了，其他员工都走了。只有知望还留在这里——因为他没有别的地方可去。
从今年5月开始，知望沉迷于赌博游戏，急需一笔钱。向亲戚朋友借了一圈后，想到了点对点借贷的方式，于是向蚂蚁借贷、钱包贷、51零花钱、拍卖贷等平台借了500-5000元。刚开始他对借钱这么轻松很兴奋，但随之而来的是债务一笔接一笔的逾期，他向十几个平台借钱，平台发短信，催收。
从9月份开始，知望就“消失”了，平台把收藏目标转向了他的家人。“电话越来越多，基本上后期每天他都会打电话问。”知望的父亲王长生(化名)向《IT时报》记者坦言。
担心儿子的安全，王长生带着家人去寻找知望。经过多轮辗转，他终于在莆田的这个房间里找到了儿子。
王长生说:“当时看到他，我又气又难过。“天太冷了，我都快冻死了。”他终于为儿子还清了所有债务，花了5万多元。
知望不想谈具体细节。他只告诉《IT时报》记者，自己一共借了3万元左右，基本都是分期偿还。但是后来平台太多，同时他又赶不上期限。他没想到最后的债务会达到这么多。
这一事实反映了现金贷款行业的某些方面:高利率、强收款、借款人长期借款。
3、现金贷款是高利贷吗？不同意见
4个月，利息2万多元，年利率相当于80%。今年8月，IT时报报道，在《钱战:在风险控制和收益之间摇摆，三年服务费超过利息》中，部分中小企业主向平台借款9万元，三年后却要还15万元。还款几乎翻倍的原因是现金贷款平台不仅收取基础利息，还有各种服务费和逾期费。通过详细计算，记者最终得出年利率约为37.34%。
现金贷款是小额现金贷款业务的简称，是指小额、短期、无限期的现金贷款。具有借贷还款方式方便灵活、审批实时、到账快捷的特点。现金贷款是无场景消费贷款。
据不完全统计，目前我国小额现金贷款平台数以千计，前10大现金贷款公司月均放款高达30亿元，前20大公司月均放款高达20亿元，前30大公司月均放款高达10亿元，月均盈利数千万。短短三年时间，整个现金贷款行业已经扩张到6000亿元左右。
如此快速的发展来自一个几乎有保障的好生意。据媒体报道，我国现金贷款平均年利率为158%，最高利率甚至高达598%。按照银行一年期贷款利率4.35%计算，这些平台的实际利率已经远远超过了法律要求。最高法规定了民间借贷的利率。第一行是民法应该保护的固定利率，也就是年利率24%。第二行是年利率36%，高于这个利率的借款合同应该是无效的。
电商研究中心主任曹磊表示，服务费和滞纳金(相当于罚款)的盈利模式非常惊人，加起来远远超过了政策红线。从这个角度来看，认为现金贷款是披着互联网外衣的高利贷是有一定道理的。他还表示，超高的逾期费有违规嫌疑，至少有规避嫌疑，监管部门应该介入整改。
网贷之家CEO石认为，目前现金贷款网站约定的只是利率。其他服务费应如何界定，是否应与利率加在一起判断是否超过36%的标准？现有法律法规没有给出明确的解释。
中国金融改革研究院院长刘胜军认为，现金贷款的问题根本不在于利率，而在于平台披露的信息是否到位，消费者是否得到引导。金融机构放大了人性的弱点。如果关键信息被故意曲解和误导，借款人不知道复杂的条款和实际利益，这种情况是危险的。
4、监管预期升温上市潮
对于目前的行业状态，各家公司都表现出了谨慎的态度，趣店处于沉寂期。钱展、信易、林山金融等。接连拒绝了记者的采访请求。在观望舆论的同时，这些互金公司也在等待监管的动向和具体政策的出台。
10月19日，在党的十九大中央金融系统代表团召开的研讨会上，中国银监会主席郭树清表示，IT将持续清理整顿网络借贷活动，严查非法获取贷款资金、非法获取高利率、暴力催收等行为，抵御外部冲击风险，包括IT系统、互联网金融、非法集资等风险。
前两天，10月17日，中国互联网金融协会还向会员单位发布了《互联网金融信息披露互联网消费金融》团体标准(以下简称《标准》)，规定了消费金融从业人员的信息披露原则。《准则》对27项披露指标进行了界定和规范，包括23项强制性披露指标和4项鼓励性披露指标，分为员工信息和业务信息两个方面。目的是规范员工的信息披露行为。
早在今年4月，中国银监会也正式发布《中国银行业监督管理委员会关于银行业风险防控的指导意见》，要求清理整顿“现金贷”业务活动，并指出点对点借贷中的信息中介机构要依法依规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传。
上海交通大学中国普惠金融中心联席主任白承宇认为，监管一直在摸索，此次事件引发的舆论浪潮也将加快监管政策出台的进程。在整个现金贷款交易过程中，网贷公司等消费金融机构的资金来源尤其需要监管。目前银行主要靠储蓄，小贷公司是股东权益，或者说是银行和资本市场的融资。
但监管政策的预期可能会加速现金贷款平台的上市。该店上市后，融360、派牌贷和信贷也分别向纽交所或纳斯达克提交了IPO申请。
刘胜军认为，目前国内监管政策存在不确定性。在强大的金融监管势头下，近期现金借贷平台可能会受到监管，对整个行业影响很大，因此提前上市可以进一步分散风险。
5、记者:现金贷款之间搭建信用信息平台刻不容缓。
高利贷自古就有。对于广大低收入群体来说，在特定时期对资金的需求非常迫切。与门槛较高的传统集资渠道相比，现金贷的快捷便利特性给了他们新的空空间和舞台。或许这可以被认为是与国家倡导的普惠金融同向，至少不是单纯的坏事。
中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵曾表示:“对于低收入人群来说，融资机会远比融资价格重要。”
但从目前的实际情况来看，很多现金贷款公司为了追求资产数量，无限期降低了借款门槛。2008年，美国次贷危机引发的全球金融动荡澄清了一个事实:过度放贷给次级贷款人(信用评级不达标的人)有多危险。一旦逾期，要么干脆无视，要么把信息卖给催收公司，导致暴力催收。
随着监管步伐的临近，做好全社会的信用信息系统工作变得越来越重要。如何约束用户行为，避免拆东墙补西墙，打通不同公司之间的信息鸿沟，都是这个行业面临的大问题。(本文作者为IT时报记者王建军)
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6、消费金融ABS重启放量 持牌消费金融机构融资明显回暖
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道
中国债券信息网于日前披露了中邮消费金融关于“邮赢”系列个人消费类贷款资产支持证券的注册申请报告，此前，杭银消费金融也申请了30亿ABS融资。
进入2022年，消费金融行业监管更趋严格。然而，近几个月，消费金融资产证券化产品松绑放行，消费金融公司ABS发行进入了重启放量的新阶段。
“消费金融公司ABS的发行放量增加，表明持牌消费金融机构融资明显回暖。”8月3日，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对《华夏时报》记者表示。
申请50亿ABS融资
7月26日，中国债券信息网披露中邮消费金融关于“邮赢”系列个人消费类贷款资产支持证券的注册申请报告。
申请报告显示，自获准注册之日两年内，中邮消费金融将在全国银行间债券市场发行4-8期，共计50亿元人民币个人消费类贷款ABS（资产支持证券）。
去年11月，中邮消费金融ABS业务资格获批。中邮消费金融披露的首单ABS“邮赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”发行说明书显示，发行规模为10.27亿元，底层资产产品为“邮你贷-非循环”个人消费贷款。
作为中邮消费金融的主营产品之一，“邮你贷”为无抵押信贷产品，包含“循环贷”“极速贷”“业主贷”“加邮贷”等，其APP“中邮钱包”显示，极速贷最高额度20万，主要面向年龄20-50周岁，有稳定收入来源且信用良好的客群；加邮贷主要面向年龄18-40周岁，大专及以上学历水平且信用良好的客群。
中邮消费金融成立于2015年11月，初始注册资本为10亿元，2018年3月增资至30亿元。其第一大股东邮储银行持股70.5%，其余股东包括星展银行有限公司、广东三正集团有限公司、渤海国际信托股份有限公司、广州市广百股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司以及广东海印集团股份有限公司，分别持股15%、4.5%、3.666%、3.5%、1.667%以及1.167%。
值得注意的是，去年上半年中邮消费金融一跃成为持牌消金公司中的“黑马”，净利润同比暴增超1500％。业绩方面，2021年，中邮消费金融营收56.86亿元，同比增长16.92%；净利润12.29亿元，同比增长205.7%。
融资方面，中邮消费金融已经打通了ABS 、银团贷款、银行间同业拆借等渠道。日前，中邮消费金融获批发行18亿元规模的二级资本债，成为继招联消费金融之后第二家获批发行二级资本债的消金公司。
消费金融ABS升温
除了中邮消费金融，杭银消费金融也于近日披露资产支持证券的注册申请报告。
今年以来，在资产证券化方面，持牌消金机构ABS产品规模超过了60亿元。具体来看，马上消费金融发行2笔ABS，共计25.2亿元；湖北消费金融发行7.66亿元；兴业消费金融发行19.52亿元；中原消费金融拟首次发行9.73亿元ABS。
进入2022年，消费金融行业监管更趋严格。2022年一季度，ABS发行进展缓慢。直到4月，马上消费金融和兴业消费金融的发行获批。
然而，近几个月以来，随着消费金融资产证券化产品松绑放行，消费金融ABS融资进入了重启放量的阶段。
“消费金融公司ABS的发行放量增加，表明持牌消费金融机构融资明显回暖。”欧阳日辉表示。
具体来看，离不开三个方面原因。首先这符合消费金融发展的规律和趋势。我国消费金融大致经历了萌芽期、探索期、野蛮发展期和整顿治理期，目前处于规范发展阶段，监管鼓励发展的同时不断对行业进行规范，并逐步优化监管环境。
欧阳日辉表示，经过大浪淘沙，持牌消费金融机构得到社会的认可，迎来了新一轮发展高潮，融资随之回暖。
其次是因为我国政府大力支持消费金融规范发展。
消费在我国经济发展当中发挥着基础性作用。近年来，消费金融在激发国内消费潜力、拉动内需、稳定经济增长的作用十分明显。新冠疫情以来，政府加大力度鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动持牌消费金融机构规范发展，希望消费金融机构在复工复长、服务新市民、助力普惠金融等方面发挥更大的作用。消费金融公司逐渐成为仅次于商业银行的第二大消费金融供给主体，对融资的需求越来越大。
最后是因为消费金融机构经营大规模资本的经验越来越丰富。
“一些头部消费金融机构经过近几年的探索，运用数字技术和数据要素驱动创新的能力越来越强，对长尾客户的风控能力大大提升。”欧阳日辉表示。
2021年以来，我国经济逐步回归常态，居民消费信贷需求逐步回升，个人消费类贷款ABS产品发行规模企稳回升。在新冠疫情防控常态化和全面复工复产的背景下，疫情对居民收入和生活消费产生的冲击逐步减弱，个人消费类贷款ABS产品基础资产逾期表现得到明显改善。相应地，持牌消费金融机构融资规模也逐步回暖。
此外，欧阳日辉还指出，信贷ABS是信用债中的一个特殊品种，自重启以来，在促发展与防风险并重的要求下，我国信贷ABS市场发行规模占信用债市场的比例不断攀升。
“我国能发行ABS的消费金融公司并不多，获批发行ABS的消金公司，在某种程度上是监管对消金公司前期稳健运营的认可。”他表示。
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