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- 1、理财产品有风险吗（银行理财产品风险到底有多大）
- 2、提醒：“较低风险”理财也有风险
1、理财产品有风险吗（银行理财产品风险到底有多大）
理财产品有风险吗(银行理财产品风险有多大)
2018年资管新规出来后，银行理财产品正式打破了刚兑。虽然监管层给出了两年左右的过渡时间，但2021年各类保本保息的银行理财产品将陆续到期，这意味着未来保本保息的银行理财产品将彻底退出市场。
看到很多人可能担心银行理财产品风险很大，目前银行理财产品风险大吗？银行理财产品还能购买吗？
事实上，无论是银行理财产品还是其他理财产品，具体风险取决于不同的类型。银行理财产品种类很多，不同理财产品对应的风险也不一样。比如，目前银行理财产品有五个风险等级，分别是R1、R2、R3、R4、R5，分别对应审慎、稳健、平衡、进取、进取。不同类型的理财产品，投资标的不同。
比如R1类理财产品，这类理财产品主要有存款、国债等。这些理财产品在保本保息方面基本没有风险，风险几乎为零；
至于债券基金、养老保险管理产品、券商理财产品，以及大部分银行理财产品，这些理财产品都属于R2型，即稳健型理财产品。这些理财产品虽然不能保本保息，但整体风险相对较小，亏损的可能性接近于零。
但是对于那些金融衍生品如混合基金、信托、股票基金、指数基金、黄金贵金属、期货、期权等。，自身风险很大，收益的波动性很大。有可能获得一段时间的较高收益，也有可能出现一段时间的较大本金损失。所以这种理财产品风险很大。
所以具体银行理财产品的风险取决于你投资的类型，不同类型对应的风险是不一样的。当然，对于普通投资者来说，大家一般很难区分一款银行理财产品的风险。
给大家一个小窍门，就是从收益率来判断。
一般情况下，年化收益率低于3%的基本都是很安全的。这类理财产品基本不太可能亏损，收益到期后基本可以正常获得。
对于那些年化收益率在3%-5%之间的理财产品，虽然这些理财产品有一定的风险，但是风险很小，到期后基本可以连本带利拿回来。
对于那些年化收益率在5%-8%之间的理财产品，这些理财产品本身就有一定的风险，收益率随时可能降低。这些理财产品的收益率大多是预期的，最终收益率可能达到或小于预期。所以大家在投资这类理财产品的时候，要做好随时获得零收益的准备。
但是对于那些年化收益大于8%的理财产品，其本身的风险是非常大的。不仅可能收益为零，甚至可能有本金损失的风险。对于这些理财产品，如果你的风险承受能力比较低，建议你不要轻易接触。
当然，除了我们说的产品有风险之外，其实目前大部分银行理财产品一般都是安全的。虽然目前银行理财产品不能保本保息，但中低风险的理财产品，比如年化收益率低于5%的，大多相对安全。
但是，产品本身的安全性并不意味着每个人在投资时都必须百分百安全。除了产品本身的风险，我觉得还有一个职业风险和道德风险值得大家考虑。
比如，往年经常有报道称，一些银行在销售理财产品时，个别银行工作人员违反职业道德向客户推销其他保险产品。这些保险产品一般投资期限较长，从五年到十年二十年不等。另外，这些保险理财产品一般情况下是不能提前支取的。如果提前撤回，就是自首。如果退保，只能按照保险产品的现金价值计算。一般来说，投资期限越短，现金价值越低。
所以，去银行买理财产品，一定要非常谨慎。在签订相关合同或进行风险评估时，应仔细检查每个项目，以保护自己的利益。
2、提醒：“较低风险”理财也有风险
北京市民马女士5月初花2万元购买了某股份制银行的一款净值型理财产品，评级为“较低风险”。但一个半月过去，她惊讶地发现，该产品不但没有盈利，反而显示亏损了19.98元。
“我购买的是较低风险产品，出现亏损真是出乎意料。”马女士说。
近日，与该产品同为较低风险评级的多个理财产品出现亏本现象，给用“保本心态”购买净值型理财产品的投资者“上了一课”。
从产品说明书来看，这几款亏本的理财产品对固定收益类资产投资比例均超过80%，本应较为稳健，为何会出现负收益？
“近两周来，债券市场调整超出预期。”一位股份制银行网点理财经理表示，此类负收益理财产品或挂钩了一定比例债券，因此收益率受到了债市波动的影响。
新网银行首席研究员董希淼表示，5月份以来，债券价格下行明显，部分以债券为主要投资标的的银行理财产品受到较大影响，出现了浮亏。同时，公募基金的固定收益类产品，如债券型基金也出现了回撤。
事实上，负收益的出现并不突然，今年以来多类理财产品收益都在持续下跌。
4月6日七日年化收益率跌破2%、6月3日跌破1.5%……今年以来，余额宝从年初2.4%左右的收益率一路下行，目前收益率徘徊在1.4%左右。余额宝不是个例，今年2月中旬以来，“宝宝类”理财产品收益整体持续下跌。融360大数据研究院数据显示，6月1日至7日，“宝宝类”理财产品平均七日年化收益率已跌至1.55%。
银行理财产品方面，今年前4个月，人民币非结构性理财产品平均收益率逐月下跌。5月上旬理财产品延续前几个月的下行趋势，中下旬以来持续小幅反弹，5月平均收益率为3.9%，环比仅上涨1个基点。
除理财产品外，近期结构性存款收益率也有所下跌。春节前后，很多股份制银行结构性存款实际收益率还在接近4%的水平，目前很多银行已经降至3.5%左右甚至更低。
专家认为，理财产品收益率与市场流动性水平有关，市场流动性保持合理充裕使得市场资金成本有所下降，影响了银行理财产品收益率。此外，目前经济面临下行压力，大类资产价格总体下降，也使得银行理财产品收益率有所下降。
董希淼表示，银行理财产品出现浮亏之所以引发较多讨论和关注，一是银行理财产品投资者的投资风格总体较为保守，偏好稳健型产品，心理准备不足；二是长期以来银行理财产品处于隐性的刚性兑付之下，较少出现亏损现象，即使亏损往往也刚性兑付。
而资管新规的出台打破了这种刚性兑付。资管新规要求，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。
与此同时，国家金融与发展实验室副主任曾刚也提示，短期账面的负收益并不代表实际的负收益，对于长期理财产品，投资者不必过度关注产品的短期净值波动。
融360大数据研究院分析师刘银平表示，净值型理财产品净值波动、阶段性下降属正常现象。理财子公司配置股票等权益类资产的净值型理财产品净值波动会更大，只不过理财子公司发行的产品期限较长，产品未到期或未到开放期之前投资者往往没有察觉到产品净值波动，实际上在此期间产品净值在不断涨跌起伏。
专家表示，投资者应充分考量自身的风险承受能力，平衡好风险与收益，理性选择适合自己风险偏好、投资能力的理财产品，并对自己的选择负责。金融机构要加强信息披露，全面、及时、准确披露理财产品相关信息。总之，要做到“卖者尽责，买者自负”。
（据新华社北京6月21日电 记者张千千）
(来源:人民日报)
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