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1、借呗确认一拆为三！蚂蚁集团新动作背后信息量有点大…
从去年底约谈至今，监管留给蚂蚁集团的时间不多了。
2020年末，蚂蚁集团被四部门罕见联合约谈，如今又过一载，被层层监管的蚂蚁集团，在今年冬日再次迎来大变化。
来源：蚂蚁集团公众号
记者11月7日晚获得蚂蚁官方回应：借呗启动品牌隔离工作。#蚂蚁集团##蚂蚁借呗启动品牌隔离工作##蚂蚁借呗启动品牌隔离##支付宝借呗回应改名信用贷# #支付宝借呗更名为信用贷#
这一低调举动实则信息量很大，此后，蚂蚁集团的拳头贷款产品，将一拆为三分为自营、联营和助贷模式。
动刀拆贷，穿透底层，无疑是成为蚂蚁集团合规之路的关键一步，但品牌整改后续，如何有序退出小贷业务、切割“信用支付”不当连接，仍面临不小的挑战。
借呗一拆为三？
放款规模高达万亿级别的借呗，首次迎来大变。
近日，有部分网友发现，支付宝的“借呗”页面变为了“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。
据网友晒出的截图显示，“信用贷”页面会在显著位置展示“由XX银行提供金融服务”的信息。进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。
记者第一时间登录支付宝，查看借呗这一变动，但不管是在借呗页面还是在支付宝搜索框，均未发现“信用贷”身影。
不过，11月7日晚借呗方面向记者确认了该消息，其称借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务，则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。
来源：蚂蚁集团公众号
将“信用贷”从“借呗”中隔离出来，不难看出，蚂蚁集团已经开始动刀“拆贷”。
调查来看，其贷款服务一拆为三：
第一是由蚂蚁消费金融单独提供，即自营模式；
第二则是联营模式，由蚂蚁集团与银行机构联合出资、放款，各自独立风控，风险自担；
第三则是品牌隔离后的“信用贷”，也就是助贷模式，蚂蚁集团作为服务平台，由金融机构进行独立放款、风控。
记者亲测发现，目前借呗已由蚂蚁消费金融提供贷款服务，相关个人消费贷款合同与个人征信报送均由蚂蚁消费金融负责。
以记者个人为例，初始年利率为12.775%，且必须选择借款用途。
来源：借呗借款截图
不过，记者邀请其他用户测试发现，不同用户体验不一，且借呗产品也并非所有贷款均由蚂蚁消费金融提供。
以受访者刘利（化名）的贷款页面来看，目前，借呗产品仍然存在联合贷的情况，其初始年利率为14.6%，服务机构为蚂蚁集团旗下商诚小贷与中信银行，个人征信查询及贷款合同也由两家共同授权签署。
来源：借呗借款截图
联合贷过渡
都属借呗产品，缘何不同用户接入的服务方不一？贷款利率又不同？
对于测试的多个情况，记者进一步向借呗方面求证，后者回应称，“此次品牌隔离是为了让用户在申请消费信贷服务时能够更充分了解信贷服务提供者的信息，避免引起品牌混同，更好地保护用户权益。目前品牌隔离正在逐步推进中，针对所有用户。”
对于利率不同一事，借呗也提到，“借呗及信用贷页面展示的信贷服务，其额度、利率都是由服务实际提供方独立审核确定。不存在联合贷款利率整体较消金贷款利率高的情况。”
不过，尽管蚂蚁集团多次强调后续借呗将由蚂蚁消费金融公司提供消费信贷服务，但不可否认的是，目前借呗产品仍存在小贷和银行联合贷款的情况，对此后续该模式是否退出借呗品牌，如何整改？借呗未给出进一步回应。
“借呗产品中仍保留联合贷，主要还是为保持其业务的平稳衔接。”易观高级分析师苏筱芮告诉记者，从运营模式来看，借呗是由银行等持牌金融机构与蚂蚁集团联合运营的信贷服务，启动品牌隔离，相当于是对信贷服务的底层实施了“穿透”。
来源：蚂蚁集团公众号
苏筱芮进一步解释道，“此举有两大好处，一是有利于金融消费者更好了解服务背后的实际提供方，究竟是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地做出选择和判断；二是隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性，也能够助力平台方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。”
博通分析金融行业资深分析师王蓬博同样称，蚂蚁集团的一系列动作，主要是为满足监管相应的整改方向，同时也为更好地让用户对相应服务做出区分。贷款利率不同，可能主要因为不同的用户有不同的利率区分。
摸着石头过河
靠拢合规的路并非坦途，一个接一个的调整背后，蚂蚁集团也是在“摸着石头过河”。
10月24日，记者曾注意到，此前蚂蚁集团曾在借呗页面尝试开设“更多贷款”功能，可申请更多金融机构贷款产品，其中就包括理财周转。
但到11月8日，记者再次打开该页面发现，该“更多贷款”功能已经被删除，且理财周转产品也不再嵌入“借呗”。
来源：10月24日记者的借呗页面截图
借呗方面回应记者称，理财周转信贷产品当前仍正常服务。符合使用条件的用户可在“支付宝——理财——持有”页面看到“资金周转”按钮并使用相关服务，但对于其嵌入方式，以及“更多贷款”功能为何删除，借呗未给出进一步回应。
除了借呗外，花呗也面临多次调整。
早在今年6月就有消息称，花呗已经上线了一款名为花呗分期聚分期的产品，该产品支持用户使用花呗分期时通过绑定的信用卡分期支付，但聚分期只对部分用户开放。
此后9月22日，记者获悉，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
不难发现，整改过程中，花呗、借呗都在不断尝试以新的方式适应监管规则，二者一系列调整，仍离不开合规二字。
“蚂蚁集团为满足监管的整改方向，需要对产品进行重新的梳理和整合，包括理财周转的调整，应该也是这个原因。”王蓬博说道。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则认为，如今的蚂蚁集团，基本上可以被理解为一家全牌照的金控集团。就信贷业务而言，其掌握银行牌照、消金牌照和互联网小贷公司牌照。其中，网商银行从成立之初即定位于B端小微客户服务，未来涉入C端业务的可能性也不大；互联网小贷公司的含金量自去年以来“缩水”严重，继续使用该牌照展业将面临资本金、杠杆率、借款金额、跨地域等一系列卡点。
“由此，蚂蚁集团成立消金公司，本身即定位在承接以原小贷公司为业务主体的消费贷和现金贷业务，这种安排应该也是同监管层充分沟通的结果，近期变化属于具体落地过程。”金天说道。
整改大限将近
从去年底约谈至今，监管留给蚂蚁集团的时间不多了。
回顾今年4月，监管部门曾公布蚂蚁集团整改方案，涉及支付业务、信息垄断、关联交易、公司治理等多个方向，其中第一项即是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。
此外，在蚂蚁消费金融6月开业之初，进而有监管人士表态，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作；另自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序的市场退出。
在业内看来，借呗产品品牌隔离后续，花呗、借呗与支付宝的断舍离，也将成为蚂蚁集团后续整改中的一大挑战。
正如金天指出，过去“借呗”的产品属性比较杂糅，未来，蚂蚁集团一方面需要根据放贷主体的实际情况，实现自营产品同银行合作产品的隔离；另一方面，还需要注意将消费贷，特别是现金贷业务同蚂蚁集团生态下的消费支付服务进行隔离，避免以“信用支付”“资金周转”等名义将支付宝用户不当地引向具有信贷属性的产品。
除此之外，王蓬博补充道，蚂蚁集团整改之路任重道远，在规定时间内退出小贷业务是重点，同时个人征信上需要持牌经营或者引入外部持牌也很重要，而联合贷业务处理的关键在于符合监管规定的出资比例红线和地域区分，同时也必须披露资金来源。
“种种迹象表明，蚂蚁集团相关金融业务的整改工作，已经在监管的指导下稳扎稳打推进。”苏筱芮同样认为，后续蚂蚁集团一方面需要有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，对金融消费者进行充分披露与告知；另一方面也需要妥善做好小贷公司存续资产支持证券（ABS）的处理工作，维护金融市场稳定。
2、蚂蚁借呗产品分析(蚂蚁金服深度解读)
本文介绍了信用贷款的含义，并对金融产品“蚂蚁借呗”进行了非常详细的讲解。
信用是指以借款人的信用发放的贷款，借款人不需要提供担保。
其特点是借款人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信誉即可获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款担保。
在互联网金融蓬勃发展的浪潮中，信用贷款成为很多平台变现的有效方式。无论是B端产品还是C端产品，都推出了针对用户的信用贷款产品。
比如在蚂蚁金服，是针对B端网商贷款，面向C端用户的蚂蚁借呗；对于微信C端的微贷来说，信用贷款的快速发展主要得益于在互联网平台建立了自建的场景流量信用评分体系，形成了获客和贷款的闭环体验。
下面说说信用贷和蚂蚁借呗的金融产品设计。对于变现困难的平台，可以借鉴信用贷款的形式实现金融变现。对于普通贷款用户，我们也可以了解一下平时使用的蚂蚁借呗产品。
一、市场规模
在居民消费升级、经济由投资驱动向消费驱动转型的大背景下，80、90后年轻人提前消费的观念不断释放，中国互联网金融行业近年来发展迅猛。
二。产品介绍
蚂蚁借呗是支付宝平台提供的小额贷款服务。平台根据风险控制和准入标准对基于支付宝实名用户的客户进行筛选，对筛选出的优质客户给予不同的借款额度。
截至2017年6月，蚂蚁向借款人发放的贷款余额共计1659.85亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%。
蚂蚁借呗产品的本质是信用贷款，产品定位为小额高利率，面向支付宝用户。
产品单个客户贷款额度低，用户申请门槛也降低，无抵押，坏账率高。
三。产品特性
用户在传统银行申请贷款，需要到线下网点，打印个人征信等环节，整个贷款放款时间和流程都比较长。
相比原银行系统的信贷申请体验，申请信贷产品的整体体验有了很大的提升。比如省略了线下环节和人工数据采集环节，优化了人工还款环节。蚂蚁申请贷款很容易，支付宝就可以申请贷款：放款快，当天放款到指定银行卡；不会忘记还款，支持支付宝和余额宝自动还款。
是蚂蚁金服利用科技和金融在小微贷款上的巨大创新。
四。准入条件
准入条件是贷款机构定义的借款人门槛。如果不满足准入条件，那么借款人就没有资格使用该产品。蚂蚁借呗的准入门槛是个人在支付宝的实名认证，芝麻信用600分以上。阿里其他平台没有不良记录和纠纷的个人。
动词（verb的缩写）贷款机构
目前蚂蚁贷款的出借人来自重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司，其中重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司是蚂蚁金服在重庆的小额贷款公司。
不及物动词作者姓名或来源附注
信用的授信额度主要看用户的信用信息和资产能力的综合评估。如果用户能证明自己的资产能力更强，没有不良记录，用户的信用额度会更高。
蚂蚁借呗的信用额度从1000到30万不等。用户在阿里生态中购物、理财、捐赠、转让、上传教育用车信息，可以增加用户的信用额度。用户变更收货地址、重复借款、核心联系人逾期会降低其授信额度。
图为授信额度。
七。可用线路
用户每次可贷额度等于或小于信用额度，可贷额度一般循环使用。提取的金额减去未来贷款的授信金额，即下次可贷金额后，依次循环可贷金额。还款结清后，财务已结清部分
比如张三的授信额度是10000元，某天张三借了3000元，那么下次可贷金额就是10000-3000=7000元。如果张三下个月结清他的1000元，他的可贷金额就是3000-1000=4000元。
八。贷款期限
信贷的贷款期限分为无固定期限和固定期限。
贷款期限为无固定期限，按日计算。一般在还款日后，还本付息。一般平台的借款期限也是最短的。这种还款方式决定了贷款期限一般较短。
固定期限贷款期限按月计算。蚂蚁借呗的借款期限按月计算，借款期限为3个月、6个月、12个月。还款日是每个月的某一天，比如每个月的第一天。
图为贷款申请。
九。贷款利率
由于信用贷款的贷款期限相对较短，一般按日计算利率。蚂蚁借呗日利率在0.015%-0.6%区间，乘以356年化5.5%-21.9%。
X.信用信息
互联网信用贷款主要是根据用户的电商、社交、信用卡等数据，自动判断用户的欺诈和信用情况。蚂蚁借呗主要依靠PBOC征信和芝麻信用来判断用户的信用情况。信用等级越高，利率越低。
XI。放款核准
信贷审批流程有快有慢，是因为背后有强大的数据和风控支持。如果不够强，就需要繁琐的人工审核材料。蚂蚁借呗的主要放款流程分为贷款申请、贷款审核、贷款还款三个主要阶段。
十二。还款方式
以下是一些主要的还款方式：
目前蚂蚁借呗只提供先还利息、后还本金、等额月供两种还款方式。申请贷款时，有详细的每月还款时间表供用户查询。
图为还款方式。
十二。结算管理
信用一般支持提前部分结算或全额结算。一般按照预付款金额结算需要一定比例的手续费。蚂蚁白洁目前不提前收取手续费，但在贷款期限内，手续费的收取标准会提前结清。
准也可能产生变化。但是借款人恶意频繁多次的提前还款，来达到套现、刷分的目的，有可能导致借呗账户额度被降低或关闭。
十三、贷后管理
信用贷在发放贷款的当天，系统会发送短信发送告知用户贷款金额，还款日前一天会通知用户还款金额，蚂蚁借呗2017年还会发送贷款发放和还款提醒短信，但是在最近的贷款发放中并没有发送提醒短息。
还款默认以支付宝余额/储蓄卡/余额宝为顺序扣款，如果用户设置了扣款顺序，那么以用户设置扣款顺序位置。
值得一提的是，如果用户有多笔按月借款类贷款，那么蚂蚁统一把还款日固定成统一的一天，这样对用户的还款体验会比较方便。
十四、逾期管理
蚂蚁借呗在贷款合同中已经说明，贷款申请的同时，用户同意在线划扣支付宝余额、绑定银行卡、余额宝等账户内的资金。
如果到了还款日当日用户的余额不足，那么蚂蚁借呗将会扣划或者冻结用户的网商银行账户，支付宝账号以及在阿里平台内其它应收款项，直到用户的欠款还清，否则一直持续的扣划或者冻结相关账号。
不同的平台有设置罚息，有些是罚息有阶梯价，逾期后蚂蚁借呗的未偿还本金贷款利率按照放款利率提高50%，如果资金未按贷款用途使用，那么罚息在放款利率水平上提升100%，未偿还的利息按照罚息利率计算复率。
如果用户逾期严重，那么借呗可以通知用户的关联人逾期情况，同时该笔借款会被蚂蚁借呗委托给第三方催收公司和律师事务所，进行电话催收甚至是法律诉讼。同时逾期信息也将会计入芝麻信用和上报至人行征信系统。
题图来自Unsplash，基于CC0协议
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相关问答：我的借呗逾期了，现在没有钱还上，如果不接催收电话会爆通讯录吗？
关于逾期之后，不接催收电话会不会被爆通讯录的问题，我的答案是肯定的，对于催收电话，我们最好的应对方法就是适当接听，有选择性的接听。因为你要了解催收的性质是什么。
所谓催收，其实就是平台请的第三方，委托他们对你进行催款，就类似甲乙方的关系，而催收也是需要定时跟平台汇报你的情况，所以一旦你拒绝接听任何催收电话，他们就会认定你本人并没有任何的还款意向，说白了，就是想赖账。那么，当他们上报给平台之后将会对你之后的协商非常不利。
但是我们虽然说要接听催收电话，但是不要听信催收的话，因为催收的本质还是要你还钱，不管你还的多少，还的钱会被扣掉多少利息，对你本人的影响大不大，他们都不会考虑的，只要你还进去了一笔钱，他们的任务就会完成了，等到你下个月继续逾期的时候，会更加变本加厉的骚扰你。
还有找客服协商，线上协商不可能是成功的，你最好打电话到95188，转花呗借呗，积极跟对方讲明自己的诉求，拿出自己的方案，来做协商，这样才有可能会成功（如果你本人有什么证明经济困难的材料会更好）。
最后，协商路上，我们能协商就先自己协商，实在不行了在找靠谱的第三方，加油。
我是阿花，一个给你分享上岸知识的阿花
本文关键词：借呗产品介绍，蚂蚁借呗产品分析报告，蚂蚁借呗产品分析怎么写，蚂蚁借呗营销策略分析，借呗盈利模式分析。这就是关于《蚂蚁借呗产品分析，借呗盈利模式分析（蚂蚁集团新动作背后信息量有点大…）》的所有内容，希望对您能有所帮助！
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