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- 1、趣分期贷款可靠吗：网贷大数据可靠吗(还呗贷款靠谱吗)
- 2、“校园贷鼻祖”又火了！蹭流量被董宇辉拉黑，趣店的第6次转型，能坚持多久？
1、趣分期贷款可靠吗：网贷大数据可靠吗(还呗贷款靠谱吗)
最近互金圈发生了一件大事。趣店集团在美国提交了IPO申请招股书，拟在纽交所上市。估值可能高达265亿元(人民币)，几乎是信而富(28亿元)的十倍。
趣团能有这么高的估值，主要靠的是它的两个产品：分期和趣分期，一个是现金贷，一个是消费贷。
现金贷和消费金融真的是一块大蛋糕，诱人又好吃。很多资本大佬也在盯着这个市场，竞争非常激烈。没有两把刷子，他们真的玩不来。
两把刷子呢？一个是资金，一个是大数据风控。
所以，今天就来聊聊。这个大数据风控靠谱吗？
大数据风控，听起来好高大上，虽然不知道是什么意思，但就是觉得被逼。
这个大数据风控是什么？
其实大数据风控并不神秘。和传统风控的本质类似，只是在风控模型中加入了一些维度和相关性分析。
举个简单的例子，传统的风控是判断一个人是否有贷款资格，往往会审核他的存款、收入、抵押物、家庭情况、信用状况等等。这种信用风险管理也可以叫白名单制度，就是设置一些准入门槛。如果达不到要求，就不能申请贷款。
通过这些数据可以更加形象地刻画申请人的经济形象和社会形象，进一步扩大筛选人群基数。这种信用风险管理俗称黑名单制度，意思是设置一些雷区。只要没有这些污点，就可以申请贷款。
听起来挺简单的，但我感觉没什么。
但其实大数据风控意义深远。它让金融服务大众化，让更多的普通人享受到这种便利。
要说不听话，按照传统金融风控的严格要求，估计很多读者都无法顺利借到钱，享受到金融服务。当然，这并不是说你是劣质客户，而是说你是老客户。可能只是因为你是白户，没有财务数据可以参考。为了规避风险，你只能被排除在外。
但是，大数据风控就人性化多了。他们不会只盯着某一个数据，会综合衡量你的还款能力、还款意愿等。从而给出更中肯的评价和贷款额度。
这样做的好处是，既方便了普通用户，让他们享受到了金融服务，又扩大了借贷市场容量，大大促进了金融发展！
但是，大数据风控看起来很美，做起来却不容易。
首先，数据要全面。
大数据不是指数据量，而是数据覆盖面要全面。否则，你给再多数据也没用。连维度都可能缺失，就像判断一个人身材好不好一样。只知道他的身高不知道他的体重有什么用？
据我所知，目前网贷行业有一些平台。他们所谓的大数据风控纯属摆设，毫无用处。口号很响，一点实际意义都没有。他们玩的是噱头。
不过，还好，他们只是在玩噱头。如果真的根据样本不全的大数据做风控，迟早会死。
然后就是防骗问题。
这在个人信用贷款中很常见。一般来说，一个人借几千块钱，平台方怕的不是还不起，而是不想还，甚至骗钱。也就是说，借款人不仅要有还款能力，还要有还款意愿。否则，钱再多，也收不回来。
这是考验平台大数据风控能力的时候了。你要在广大的借款人中鉴别出哪些是老赖，哪些是诈骗犯？
这确实是一个挑战，尤其是这个平台刚刚起步，没有相应的数据样本，那么多坑真的难以避免。
更可怕的是，网贷行业存在隐藏的黑色产业链3354骗贷。贷款诈骗大军有时会采用破面的方式，通过平台对单个借款人的审核，找出平台整个大数据风控模型的漏洞，进行大规模的贷款诈骗；有时候他们会和平台内部的人串通作弊，防不胜防。
最后，数据新鲜度的问题。
大数据不仅要解决广度问题，包括借款人经济、生活行为的方方面面，还要解决深度问题，突出借款人的相关数据，重点刻画人物形象。
广度和深度是大数据的基本框架，但还有一点不容忽视，那就是数据的新鲜度。
新鲜度，自然数据越新越好。最好能时不时的监测一下。一旦出现借款人逾期(或不想还款)的不良信号，可以及时采取提醒、警告、催收等应急措施。
大数据只有在贷前、贷中、贷后各个阶段得到合理有效的利用，才能发挥其真正的价值，保护投资者的资金安全。
当然，大家也要明白，大数据风控不是万能的，必须在实际应用过程中不断修复和完善，才能应对复杂多变的网贷环境。
好了，今天就简单说一下。大数据风控是一个很复杂的话题，很难三言两语说清楚。有时间有机会我们再讨论。
至于如何判断平台大数据风控是否可靠？主要看平台的坏账率，但现实很尴尬。大部分网贷平台一直隐瞒逾期率，真实数据我们无从得知。
所以只能根据平台的资金规模和金额做一个大概的判断。一般来说，平台实力越强，数据源越好，风控模型越完善，风险越低。当然，这不是绝对的，只是作为参考。
再次，大数据风控多用于个人信用贷款和消费金融，车贷、公司贷、房贷等资产暂不考虑。
相关问答：
相关问答：网贷平台的大数据风控为何干不过老赖？
这个问题也挺幼稚的。作为网贷平台的透视者，他们哪有什么大数据平台啊？看来提问者还是不太懂网贷平台。
1.网贷平台自身只是一个撮合者。他本应该只介绍出借人与借款人之间达成交易，从中收取撮合费用。那么问题来了，出借人是不需要审查的，因为他用钱证明了一切。借款人怎么审查呢？网贷平台是没有做任何有价值的审查的。
2.由于自身的局限性，很多网贷平台不具备审查借款人的专业能力。那怎么办呢？就依靠第三方公司去推荐借款人，出现了所谓的“助贷公司”，大部分助贷公司为了牟取利润，就沦为了不合格借款人的包装公司。才出现了很多的烂账，坏帐。
3.在这种情况下，很多网贷平台，自己去设立所谓的“助贷公司”，想去赚取助贷费用和利差。但是又不懂贷款业务，所以产生了需要自己内部消化得烂账和坏账。
4.有很多网贷平台，干脆自己去做一些业务。通过自己控制的关联公司，作为借款人。这就是自融，也就是现在的非法集资。
5.看现在爆雷的这些平台，大部分都是自融业务出事，其中团贷网、信和财富、投之家等等，都是这方面出事。出借人损失惨重。
所以所谓老赖，其实不一定是真正老赖，而是那些助贷公司与网贷平台勾结，找不合格的出借人去骗取出借人的投资；另外找取关联公司和个人进行自融业务。
再说一遍，如果网贷公司真正采用大数据，真正为出借人负责，现在不会是这个局面。
2、“校园贷鼻祖”又火了！蹭流量被董宇辉拉黑，趣店的第6次转型，能坚持多久？
趣店创始人罗敏万万没想到，自己背一身“校园贷鼻祖”历史光环，会被董宇辉拉黑。
7月19日，趣店创始人罗敏在其账号表示：很遗憾，可能再也看不到董老师的直播了。
值得注意的是，罗敏前不久刚刚开设了短视频账号，为其最新一轮“二次创业”项目，预制菜业务直播带货。 被拉黑前一天，他刚完成一次引起行业内外注视的直播活动。
曾因“校园贷”闻名的罗敏，自称是连续创业者，但更多人认为他是一个“典型的机会主义者”，哪里有风口，就在哪里创业。校园贷之后，他先后做过汽车消费分期、高端家政、奢侈品电商、少儿教育，但最终都以失败告终。
另一方面，今年5月，趣店因股价长期低于1美元，收到了纽交所的退市警告，如果在规定期限内股价依旧低于1美元，纽交所将对趣店开始停牌和退市程序。
那么，罗敏最新盯上的预制菜，能拯救已经站在悬崖边上的趣店吗？
1 罗敏自曝刷礼物被拉黑
网友：恭喜罗老板引流成功
18日晚上十一点多，趣店罗老板终于结束了一天的直播，不知是出于学习直播经验，还是什么原因，下播后的他，打开了同样最近跨界到直播带货领域的新东方的直播间——东方甄选。
此时，最近因直播带货走红的董宇辉马上就要下播，正在与接班主播交班然后离场。罗敏突然大手一挥，在东方甄选直播间连刷十个单价3000元的嘉年华。3万块钱，眼睛眨都不眨都花出去了。
但董宇辉那边却并没有领情。因为罗敏的“嘉年华”，已经下播的董宇辉再次返场劝导“大哥别刷了，这是卖菜的直播间。”还表示虽然新东方现在转型很难，但是毕竟是上市公司，财力状况并不需要大家的担心。
事实上，抖音直播间的设置没有办法看到网友ID全称，并不会有人知道是谁给董宇辉刷的礼物。
但偏偏，罗敏自曝了。
虽然罗敏回应的言辞恳切，甚至还有几分委屈，但网友并不吃这一套：
" 一个老师，面对一个给学生放贷的资本家，没骂人已经保持了一个读书人的素质了 "
" 昨晚还以为是有土豪不懂事单纯支持董宇辉呢，没想到背后这么多猫腻 "
" 罗敏的回应，堪称茶界天花板 "
" 放贷他比较在行，卖菜还是算了吧 "
" 罗老板真能演，这么大老板真会玩 "
" 恭喜罗老板引流成功 "
" 互联网是有记忆的，罗敏，你以为我们忘记了你搞的校园贷趣分期吗？"
在罗敏被拉黑的这天下午，趣店召开了品牌战略发布，罗敏在会上介绍了趣店在未来三年的品牌创业伙伴战略规划，宣称要在未来三年要支持十万用户创业开设线下门店。
而在前一天，他刚刚结束一场19小时的马拉松式直播。7月17日，罗敏与明星贾乃亮、傅首尔一起在其个人抖音直播间——趣店罗老板，带货预制菜才，还打出“1分前抢购酸菜鱼，500台iPhone免费送”的标语。
整场直播也是战绩斐然：累计销售额达2.5亿元，累计观看人次90989.6千万，累计点赞数6.44亿，单场直播销量达863.1万，直播新增粉丝逾400万，连续15个小时在抖音直播间带货榜排名第一。
受这场直播战绩的影响，趣店美股迎来久违的大涨。7月18日，趣店股价暴涨40.34％，收盘价1.67美元/股，市值一天大涨1.2亿美元。
2 趣店最后一搏
“撒钱”All in预制菜
网友的评论也仅仅只是猜测。但趣店目前也确实需要流量，需要火起来。
今年5月，趣店因股价长期低于1美元，收到了纽交所的退市警告，如果在规定期限内股价依旧低于1美元，纽交所将对趣店开始停牌和退市程序。
此前4月，趣店正式发布公告宣布入局预制菜，虽然此时，距离预制菜风口最火爆的时候已经过去快半年了，但是资本依旧看好，趣店股价开始有了起色，但依旧低于1美元。
但之后新东方的东方甄选，给了罗敏启发：趣店的新故事可以不仅仅是预制菜，还有直播。
之后新东方的东方甄选的爆火，更让罗敏坚定了直播带货的想法。罗敏也把目光转到直播带货上。从5月底开始，他打出“上市公司CEO卖菜”的人设，一步步为最近的直播大秀铺垫。期间罗敏也多次直播，其关于预制菜的不少言论也在网上被广为传播。趣店股价也在此期间，重回1美元以上。
当然，股价涨得最高的一次还是因为7月17日那天的直播。受这场直播战绩的影响，趣店美股迎来久违的大涨。7月18日，趣店股价暴涨，盘中涨幅一度接近90％，最终以1.67美元/股收盘，涨幅40.34％，市值从3亿美元上涨至4.2亿美元。
但也有人质疑，预制菜真的有这么大想象力吗？
虽然趣店的账面财富因为这场直播增加了1.2亿美元，但实际砸进去的钱也并不少。
网传，罗敏砸了过亿的投流费造势，有业内人士估算，此次直播投入了约2亿元，字节跳动商业化派了数十人团队到直播现场支持。此外，趣店预制菜的销售，目前还处于“亏本赚吆喝”的阶段，有网友估算，以800万单销售量计算，若发顺丰冷链，以每单15元计算，仅运费至少就要亏1.2亿元。更不要说预制菜成本了。
预制菜对趣店来说，就是“全村的希望”。不仅钱大把大把撒进去了，连公司的定位也为之改变。在7月18日的发布会上，罗敏宣布趣店的新定位：
首先我们是一家互联网公司，我们是一家消费公司，或者说我们是一家食品公司。
但实际上，对于这次转型预制菜能否成功，罗敏心底也没有底：
“创业失败概率是极大，今天我也不认为这个项目一定能做成。”
3 追风口的罗敏，屡战屡败
罗敏自称是一名连续创业者，他的创业历史更像是一个追逐风口的历史。
在趣分期之前，罗敏经历了长达12年的创业生涯，12年里，他几乎闯入过每一个互利网行业的风口：校园网、团购、在线教育、汽车团购、社交网站、外卖APP......
频繁的更换项目，每个项目都是时下风口，和一些“有理想、有故事的”企业家相比，罗敏的创业，在某种程度上很“功利”，什么火做什么。也因此，更多人认为他是一个“典型的机会主义者”。
从2016年开始，银监会以及各地金融办加紧了对校园贷的监管，趣店正式退出校园贷业务。2018年8月，因为与蚂蚁金服合作到期，并在2019年5月售空股票，业务上也停止了对趣店的通道和流量支持。这也导致趣店业绩大幅下降，为了自救，罗敏不断转型，开展新业务，寻求出路。
2017年，罗敏创办汽车消费分期项目“大白汽车”，短短80天内，大白汽车就在全国开出175家自营门店。当时罗敏计划，2018年大白汽车要卖出10万辆，跻身全国汽车零售商的TOP5。但从同年第四季度开始，大白汽车就陆续被曝出大规模关店、裁员的消息，最终在2019年5月份彻底关停。
2018年，趣店又推出高端家政项目“唯谱家”、儿童一对一学习平台“趣学习”等一系列项目，但都没有起色，最终不了了之。
2020年疫情期间，罗敏带着他的跨境奢侈品电商品牌“万里目”再次出现在公众的视野。罗敏不仅吸取了拼多多“百亿补贴”的成功经验，嫁接到自己的跨境电商项目上，还签约黄晓明等众多明星星推官，另外趣店还拿出1亿美元投资了寺库，成为其大股东。但很快寺库就因为拖欠供应商货款、频繁被用户投诉陷入困境，万里目的情况也可想而知。
2021年4月，万里目推出不到一年，就进入“清库存”阶段，项目也宣告失败。同年底趣店又进军儿童素质教育领域，推出万里目少儿。结果还是不到一年时间，就宣告失败。
纵观罗敏在趣店上市后推出的几个转型项目，每个寿命都不到一年。来得快，去的也快。媒体人、作家连清川曾在社交平台称，“罗敏的思路，从来都是割韭菜思路，他从来没有认认真真地去做过什么真的事业。对他来说，只有一个逻辑：韭菜够不够多，镰刀够不够快。”
此次趣店进入预制菜赛道，从逻辑来看，似乎和此前几个项目并没有什么不同。在疫情等诸多因素影响下，预制菜成为如今炙手可热的赛道。但相对的，预制菜赛道早已高手云集，参赛者众多，且绝大多数都是食品、餐饮、原料等产业链上的企业，趣店这一完全跨界的选手，竞争力确实不够看。
那么，趣店这次转型，能坚持超过一年吗？
本文源自深蓝财经
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