建行大额存单20万起存，大额存单20万起步25万存可以吗（大行存款利率年内再下调）

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• 1、大行存款利率年内再下调：定期化不断加剧 居民还偏爱“储蓄”么
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1、大行存款利率年内再下调：定期化不断加剧 居民还偏爱“储蓄”么

经济观察网 记者 胡艳明 万敏 9月15日，国有大行银行官网齐齐发布调整人民币存款挂牌利率的相关公告，个人存款利率下调的消息一度登上热搜榜。

经济观察网记者查询银行官网发现，本次调整涉及活期存款和定期存款的多个品类。其中，整存整取定期存款的各个期限的存款利率均有所下调：三年期定期利率下调15个基点，其他期限利率下调10个基点。

继4月份之后，这是年内第二次个人存款利率下调。随着本次存款利率下调，银行息差管理压力或有所缓解，有利于银行稳定盈利能力。

A股市场上，银行板块应声领涨，截至9月15日收盘，三大指数集体收跌，沪指跌1.16%，深证成指跌2.1%，创业板指跌3.18%；银行等板块逆市上扬，成为为数不多的飘红板块之一。

对于偏爱存钱的居民来说，银行存款还会是一个好选择吗？

年内第二次个人存款利率下调

以建设银行为例，其网站公告显示，9月15日，该行3个月、6个月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均较之前下降了10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下降了15个基点。

本次调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大行各期限定期存款利率均保持一致，3个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%；邮储银行除了半年期和一年期利率两个品种分别较五大行高出1个基点（BP）和3BP，其余期限利率与五大行保持一致。

除了国有大行，有股份行当日进行跟进，而尚未跟进下调利率的几家股份行业务人士在紧急推介本行存款。有股份行工作人员在朋友圈发布三年期定期存款3.35%的利率，并对记者表示，“（产品）需要预约，今天最后一天购买，明天就没有了。”另一家股份行的支行负责人则表示：“3.35%存款产品下架倒计时，额度有限欲购从速。”

这是今年银行第二次下调个人存款利率。4月，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。

4月22日，记者线上咨询招行客服时曾被告知，该行3年期大额存单年利率2.9%，且20万起存和30万起存都是一样的利率。民生银行APP显示，3年期大额存单20万起存，年利率3.4%。工商银行网站显示，今年发行了6期3年期大额存单，20万起存，利率都是3.35%。兴业银行APP显示，3年期大额存单20万起存，利率为3.55%。此外，浦发银行、平安银行的3年期大额存单也是20万起存，年利率3.55%，但额度紧张。

而仅相隔一个周末后，4月25日开始，多家银行三年期大额存单利率下调了0.1个百分点。工行一支行客户经理表示，三年期大额存单利率为3.25%，且额度不好抢。此外，兴业银行APP显示三年期大额存单年利率3.45%，较上周下调了0.1个百分点。平安银行三年期大额存单年利率3.4%，较上周下调了0.15个百分点，且已售罄。根据央行调研数据，4月最后一周（4月25日-5月1日），全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。

民生银行首席经济学家温彬认为，最新一次国有大行存款利率下调，表明存款利率改革成效正在显现。

央行发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》提出，存款利率市场化调整机制由利率自律机制在央行指导下建立，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

温彬表示，这样一方面可以推动存款基准利率与市场利率“两轨并一轨”，另一方面也可以推动存款利率与LPR相互牵引联动，促使政策利率向存款利率传导更加顺畅。在8月超预期降息10个BP之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年期、5年期LPR分别调降5BP、15BP，存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。

居民储蓄意愿高

在存款利率改革的同时，今年居民更爱存钱了，储蓄意愿创近年新高。今年上半年，人民币存款增加18.82万亿元，相比去年上半年多增加了4.77万亿元，其中，住户存款增加10.33万亿元。

6月29日，央行发布2022年第二季度城镇储户问卷调查报告显示，2022年第二季度，在消费、储蓄和投资意愿上，倾向于“更多消费”的居民占23.8%，比上季增加0.1个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点；倾向于“更多投资”的居民占17.9%，比上季减少3.7个百分点。

对此，央行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘回应表示，居民储蓄存款意愿的边际上升，投资意愿的边际下降，主要是由于二季度新冠肺炎疫情在我国局部地区有所反复，居民对流动性的偏好有所上升。同时，资本市场波动加大，居民的风险偏好有所降低，预计随着疫情的逐步缓解，居民的投资意愿将逐步恢复，消费意愿将稳步回归。

温彬认为，今年以来，微观主体储蓄意愿较强、风险偏好较弱，存款定期化不断加剧。

从数据来看，8月居民存款与企业存款分别新增0.83万亿和0.96万亿元，相比今年7月分别多增加1.17万亿和2万亿元，与去年8月相比，分别多增加了0.49万亿和0.39万亿元。其中8月居民存款新增规模继续创历史同期新高、企业存款新增规模仅低于2016年同期。

温彬认为，这意味着，居民和企业等市场主体资产负债表收缩的态势仍比较明显，主动进行生产或投资的意愿不强。因此，降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。

对于本次存款利率下降，记者采访的部分年轻人表示感受不明显。郭小姐是80后，和父母生活在北京，她一直渴望买一套属于自己的房子。2019年时看了商品房，总价低的小开间要300多万，首付180万，郭小姐一度灰心地放弃了购房的打算。

2020年，她将平时零散积攒的钱，在光大银行做了3年期的定期存款，当时银行给的年利率是3.85%。“当时主要是疫情比较严重，我对经济前景的判断比较悲观，就想做个定期，觉得比较稳定有保障。”

2021年，郭小姐父母家附近有一处共有产权房开售，刚好她符合购房条件，且首付和价格都能负担，于是郭小姐终于实现心愿买了自己的房子，房贷利率是5.2%，虽然她的房贷是会随着LPR调降，但目前来看降幅还不是很大。

“等那笔定期存款到期了，我就取出来去还房贷。”看到现在的存款利率一路下调，郭小姐计划提前还房贷，并且准备“艰苦奋斗”几年，加紧还清房贷。

张女士今年38岁，在北京一家国企上班，女儿还在小学阶段。张女士说，自己母亲的退休工资基本都是存在银行，到期后大多会继续转存。她自己的投资观念则截然不同，“都在投资里，各种投资，公募私募，还有托朋友买的以太坊。”不过，随着今年经济形势的变化，张女士说她最近也在考虑更长期稳定的理财方式，“要不要搞点儿养老理财，或者年金险，但还没空仔细研究投资型保险。”

对于习惯存款的用户感受则相对更明显一些。在北京工作的丁女士是一位公务员，她告诉记者，自己从来没有接触过股票、基金，也不太了解。工资发到工行的卡内，她会先做通知存款，到一定时候再转成定期。存款利率虽然在下降，但她认为其他投资理财还要花很多时间和精力去学习了解，暂时不想考虑太多。

此外，有几位居民谈到，看到最近日元持续走低，几乎到了历史低点，平时会用小部分储蓄去购买日元外汇，也是一种投资方式。

方正证券在日前的研报中指出，结合上市银行半年报分析，存款定期化趋势加剧。上半年上市银行新增10.2万亿定期存款，同比多增了4.3万亿。居民部门消费需求减弱，购房需求处于低位，被动储蓄意愿足，并更多转向定期存款。企业投资意愿减弱，也增加定期存款。定期存款增加拉高了银行存款成本付息率。而银行对存款的争夺较为剧烈，也给存款成本带来上行压力。

银行息差压力或有所缓解

尤其在存款端利率下行的趋势下，有的银行贷款甚至出现利息倒挂的现象。今年4月，有城商行支行行长曾对记者表示，银行总利差已经很低，甚至已经倒挂了，如企业存款结构性存款利率3点多，贷款利率也是3点多，基本上就没有利差了。

今年年初以来，五年以上LPR合计下调了35BP，预计也将对2023年银行息差带来巨大的压力，倒逼银行降存款利率。

在近期多家上市银行召开的半年报业绩会上，有不少高管谈及银行对于息差管理的压力。例如，交通银行副行长郭莽表示，低利率市场环境下，下半年商业银行的息差水平仍然承压。从资产端看，前期LPR下调、二季度新发放贷款利率较快下降，对息差的影响将持续体现，对后续生息资产收益率带来下行压力。“从负债端来看，受居民和企业投资及消费意愿下滑的影响，存款定期化趋势较明显，负债成本出现了一定程度的刚性。”

对此，银行管理层表示会多措并举来稳定息差。邮储银行行长刘建军表示，“下半年我们要继续推进负债成本的下降，特别是要提高活期存款占比，加大财富管理的考核牵引力度，通过财富管理来提高活期存款的占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。我们希望这些安排能够稳住下半年的息差水平。”

在存款利率改革之下，有行业分析师对此认为，现在已经变成“MLF（中期借贷便利）—LPR与10年期国债—存款&贷款利率”的利率传导机制，MLF同时影响存贷款。这种机制算是对之前“MLF—LPR—贷款利率”模式打了个补丁，内嵌了稳息差的机制。

“今年以来商业银行净息差持续收窄，管控银行负债成本势在必行。”温彬表示，银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3个BP。这主要源于在让利实体和信贷供需失衡下，银行资产端收益率不断下行，而二季度以来，由于存款定期化较为严重，导致存款成本降幅明显低于贷款。流动性环境较为宽松，资金利率超低位运行，使得银行能够持续享有低成本市场类负债红利，否则净息差收窄压力会进一步凸显。目前，信贷供需矛盾依然较大，今年5年期LPR累计降幅达到35BP，在明年一季度重定价之后，将会对银行营收形成较大挤压，为此进一步管控银行负债成本势在必行。

据招商银行分析师邵春雨测算，本次政策降低银行负债成本率约5个BP。本次政策对银行板块构成实质性利好，也释放了息差不会继续大幅单边压缩的信号，有利于稳定银行盈利能力。2022年第二季度，A股上市银行负债成本率均值为1.95%，季度环比微降1个BP，主要是同业负债成本下行，多数上市银行存款付息率较上年平稳或微升。根据招商证券团队测算，本次政策将最终降低银行存款付息率约7个BP，降低计息负债成本率约5个BP，能够明显缓解明年银行息差压力。

2、建行大额存单20万起存：大额存单20万起步25万存可以吗(建行存三年定期20万大额利息)

最近有个网友在后台向我倾诉。他们当地的一家农村商业银行开了一张大额存单，利率是4.85%，但是需要至少30万的存款。值得拯救吗？在我看来，只要这家银行发行的这个产品是白纸黑字的存款产品，就可以存款。

可能有人会质疑30万的最低存款标准。其实30万在很多银行都是常见的。大额存单的存款标准大多是20万，但也有30万的，高的可能是50万或者100万。当然不同的存款标准可以赚取不同的利息，所以存款标准30万是很正常的事情。

其次是4.85%的收益率。这个收益率虽然高，但也在正常水平之内。目前我国实行的是央行基准利率和市场利率相结合的双轨制。2015年存款利率完全放开，存款利率不设上限。比如2019年，银行存款利率最高的时候，可以达到6%。

虽然最高存款利率没有限制，但是也有一个要求，就是要能够吸收负债的成本，不能为了节省而恶性竞争。就像现在，一些商家为了招揽顾客，恶意降价，只会扰乱整个市场的秩序和运行。目前在一些中小银行的三年期或五年期存款中，存款利率能达到5%的并不少见，所以4.85%的存款利率还是在正常范围内，并不离谱。

虽然4.85%的存款利率在正常范围内，30万的最低存款标准也很常见，但我认为这个产品不是大额存单，更大的概率是这家农商行推出的特色大额存款。大额存单和大额存款虽然只有一字之差，但还是有区别的。

大额存单和大额存单最大的区别在于，大额存单的发行需要向央行报备，需要具备相关资质才能发行。但是大额存单不一样，各家银行可以自行推出。大额存单的性质其实就是银行的定期存款。

此外，存款证的利率将受到限制。目前国有银行三年期存单利率最高只有3.985%，股份制商业银行只有4.126%，地方中小银行只有4.3%左右。所以4.85%的利率更像是大额存款而不是大额存款。

当地中小银行对三五年大额存款提供4.85%的利率很正常。虽然国有银行的三年期存款利率只有3.5%左右，4.85%已经远远超过了市场水平，但是由于这些中小银行的实力和知名度不高，为了存钱只能大幅提高存款利率，而为了有效降低存钱成本，适当提高存钱门槛也是这些银行的惯用做法。

判断这款产品是否值得保存，我们只需要确定这款产品是不是存款产品就可以了。无论是定期存款、大额存单还是大额存款，只要确定是存款，都有《存款保险条例》担保。50万以内可以保证本金和利息，30万最低存款标准完全不用担心安全性。当然，如果是银行理财产品或者银保产品，考虑买不买很重要，因为这些产品有风险。

相关问答：

相关问答：大额存款是指多少钱？各家银行有什么不同？

所谓大额存款，简单理解就是额度比较大的存款，究竟多大存款才算大额，不同的银行以及不同的场合对应标准是不一样的。

今天我们就从普通大额存款，VIP大额存款，大额存单，以及大额可疑交易来简单说一下，不同情况下大额存款的门槛是什么。

去银行存款，银行都会对客户划分个等级，不同等级的客户能给到的待遇以及利率是不一样的，而且不同银行划分客户等级的标准还不一样。

通常情况下，不同类型的银行对应的大额存款门槛如下：

国有大银行：300万以上；

股份制银行以及一些大型上市银行：100万以上；

地方城市商业银行：50万以上；

信用社（包括农商行）以及一些民营银行：20万以上，当然这个不是绝对的，比如有一些小地方的信用社，你要是有个5万块钱以上，对他们来说也算是大额存款了。

目前各大银行都设有VIP客户服务，存款达到一定的额度之后，就可以享受VIP服务。

当然这个VIP服务的门槛不同的银行规定也不一样，但通常情况下，最少要有个100万以上才能享受VIP服务，部分银行甚至要求500万以上才能享受vip服务。而要享受到超级vip服务，普通银行最少要500万以上，大型银行最少要1000万以上吧。

根据中国人民银行的相关规定，目前大额存单的最低门槛是20万块钱，所以目前很多银行的大额存单最少是20万起认购，如果是单位客户存款，那最少是1000万以上。

当然在实际操作过程中，每个银行的门槛是有一些小的差别，比如有些银行的大额存单门槛最少是30万以上。另外现在很多银行都开设不同档位的大额存单，有20万，30万，50万，80万，100万，而且门槛越高，对应的利率会越高。比如下图是目前部分大额存单对应的所有期限以及门槛。

根据监管部门的相关要求，银行的账户来往超过一定的金额之后，就要上报给央行，简称大额可疑交易上报。

大额可疑交易的上报标准如下：

（1）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

（2）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。

（3）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。

（4）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

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