保险价值是什么意思，保险价值就是保险金额（是因为有人需要保险）

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• 1、保险服务的价值：是因为有人需要保险，而不是为了推销
• 2、保险价值是什么意思？保险价值与保险金额

1、保险服务的价值：是因为有人需要保险，而不是为了推销

近期总会和朋友这样的对话：

朋友：我需要买什么保险？

我：我不知道。

朋友：你不是很专业吗？怎么不知道，别人都给我介绍很多产品；

我：因为我不知道你现在有什么，所有不知道你缺什么。

朋友：那你需要知道什么？

我：1.我需要知道你的家庭结构，家庭成员的医保情况、单位保障情况、过往有无投保过什么险种，我要分析你现在有什么保障，未来的需求是什么；

2.我还要知道目前你和家人的的大致收入、负债、家庭日常支出等情况，来分析你的交费能力；

3.根据以上情况才能给出你答案。

朋友：买保险有这么复杂吗?

我：其实不复杂，只是你要对自己家庭的未来负责，这个问题不能那么草率罢了。

话说为什么越来越多的人关注保险？希望通过保险来做一个长远的财务规划，保险规划其实就是对家庭未来美好的一种期待和承诺。

从这个角度，保险是刚需（尤其意外险和重疾险），从理论上人人都有需要，但是实际情况是只有少数人拥有保障，极少数人拥有科学而又充足的保障（2016年某保险公司重大疾病赔付数据显示：重疾赔付案件平均保额10.2万元）。

2016年，国内保险代理人超过700万，平均每200人中就有一个保险从业人员，同一类型产品也有几十种甚至上百种，因为保险的专业性以及部分代理人的急功近利或者误导行为，对于非专业人士而言，确实头晕目眩、难以选择，因为保险的专业性以及部分代理人的急功近利或者误导行为。

昨天和另一朋友谈起其家庭保障，结合原有保障、家庭财务安排以及未来工作规划等具体情况，我只是规划了新增30万的重疾保额，同时增加了综合意外和自驾（乘）车意外保障，朋友问我保障是否够了，我的回答是:没有够不够的说法，只是当下这么做是最适合的，也是科学的。

也有朋友问，现在我有1000-2000元/年的预算，想为父母投保一份健康险，是否有推荐？我的回答是：对于60周岁以上年龄，健康体检比保险更实用，体检是为了预防，保险只是对于已经发发生的经济风险进行补偿，考虑60多岁的身体情况，也无太多选择。

保险本身是为被保险人及家庭转移风险，是家庭财务规划，和资金规划、理财是一样重要，应该说家庭的财务就是围绕：资金规划、理财和保障三个维度展开，而保险就是最基本也是最稳固的那个支柱。

保险服务就是为有保险需求的人创造价值，通过专业的规划、合理的财务支出，用确定的保障来应对未来可能的不确定性。保险服务是价值传递，通过服务来传递保险价值，传递保险服务的价值，而不是简单的推广。

保险服务也不是“你正好需要，我正好专业”，而是：你确实需要，我确实能够为你传递保险价值。

2、保险价值是什么意思？保险价值与保险金额

保险价值可以根据保险标的在保险事故发生时的实际价值确定。当发生保险事故，需要确定保险赔偿金额时，确定保险价值的保险为不定期保险，不定期保险订立的合同为不定期保险合同。

保险价值是什么意思？保险价值与保险金额保险价值是什么意思？保险价值和保险金额

保险价值是多少？

保险价值是指投保人与保险人订立保险合同时，以保险标的的价值作为确定保险金额的依据，即以货币形式估计保险标的的保险利益价值。

保险价值介绍

保险价值，又称保险价值，是指以货币估计的保险标的在一定时期内的总价值，是确定保险金额和损失赔偿的计算依据。被保险人与保险人订立保险合同时，是以保险标的的价值作为确定保险金额的依据，即以金钱对保险标的享有的保险利益进行经济估计。

保险价值作为一种价值，离不开其市场属性和时间属性。因此，将保险价值定义为保险标的在特定时间、特定区域的实际市场价值，在保险实践中易于理解，具有现实意义。因为它更多地反映了保险事故发生后进行理赔和确定损失的过程。在货物运输保险等移动物保险中，保险价值的时间属性和地域属性更加明显。为了避免保险赔偿的模糊性，往往采用定值保险。

确定保险价值的

保险价值

(1)根据市场价格，(2)根据双方的协议，以及(3)根据法律。

在一些保险中，保险价值的计算标准可以由法律规定。

根据我国《保险法》，保险价值的确定有两种方式:

(1)保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确记载。合同当事人通常根据订立合同时被保险财产的市场价格估计保险价值。如果有些不能按市场价估算，双方就价值达成一致。事先约定保险价值的合同为定值保险合同，与本保险合同约定的保险为定值保险。在固定价值保险的情况下，无论被保险财产当时的实际价值是多少，在保险责任范围内发生损失时，保险人都应当按照保险合同约定的保险价值计算赔偿金额。

(2)保险价值可以根据保险事故发生时保险标的的实际价值确定。当发生保险事故，需要确定保险赔偿金额时，确定保险价值的保险为不定期保险，不定期保险订立的合同为不定期保险合同。对于无限期保险的保险价值，

订立保险合同时没有确定被保险人和保险人，所以不定期保险合同只记录保险金额，不记录保险价值。

保险价值分类

定值保险和不定值保险

财产保险根据保险标的的价值是否事先在保险合同中确定，可以分为定值保险和不定值保险。

保险价值可以根据保险标的在保险事故发生时的实际价值确定。当发生保险事故，需要确定保险赔偿金额时，确定保险价值的保险为不定期保险，不定期保险订立的合同为不定期保险合同。对于不定期保险的保险价值，投保人和保险人在订立保险合同时不确定。因此，不定期保险合同只记载保险金额，不记载保险价值的具体金额，但可以约定确定保险价值的方式或标准，没有约定的，按照保险法以实际价值为准。

保险金额

保险金额是保险合同双方认可的保险标的的保险价值，也是保险事故发生时保险人赔偿责任的限额。实际上，保险金额不仅是保险人的责任，也是计算保险费的基数。

保险金额根据保险标的的保险价值确定，保险价值是保险事故发生时衡量保险金额是否充足的标准。前者保险价值为投保时保险标的的实际市场价值V1，后者保险价值为投保后保险期间内某一时刻(保险事故发生前瞬间)的实际市场价值V2。由于贬值的事实和其他市场因素的影响，这两种保险价值很可能在数量上并不相等，通常是V1和V2。或者，保险合同生效时保险金额已经确定，但保险价值随时间变化。因此，即使按照保险标的当时的实际市场价值全额投保，在通货膨胀或供求关系发生变化的情况下，也可能出现保险不足的情况。在这种情况下，保险人仍应根据比例赔偿原则核实赔偿金额。

为此，有些人必须思考；保额是保险人与被保险人在保险开始前相互协商的结果，即保险人实际上承认了保额的合理性，所以被保险人按保险人的比例赔付是不公平的。乍一看，这种说法似乎有道理，但实际上却有失偏颇:

，保险人对保险金额的认定只能说明保险人认可自己的赔偿责任和计算保险费的基数；

其次，在不确定性保险中，保险金额的确定包括临时估价法、市场价格法、协商定价法、账面价值法、重置价值法等可行的。但由于市场因素的不断变化和事故发生时间的不确定性，无论采用哪种，都不可能在事故发生时全面准确地预测保险标的的保险价值，因此不是保险人或被保险人的过错，更不是保险人有意推卸责任。

第三，保险价值的变化不仅受到上述因素的影响，还受到利率、汇率、通货膨胀等风险的影响，保险人承担所有这些市场风险显然是不公平的，因为保险人承担纯风险，没有责任和义务为被保险人承担其他经济风险。

重置值

重置价值，也称重置成本，是指按照原新状态进行重置、修理和重建所需的、不劣于也不优于保险标的的总支出。重置价值保险是不确定价值保险的一种特殊形式，是保险人与被保险人在保险开始前约定保险金额和赔偿方式的一种方式。

在不影响分析结果的前提下，为了便于理解，不考虑通货膨胀、汇率变动、技术进步等因素，假设同一标的物的重置价值在限定时间内保持不变(即Vo不随时间变化，VR=Vo)，那么原始新状态下的价值通常大于或等于使用一段时间后的价值，使用时间越长价值越低，即Vo≥V1≥V2。

重置价值保险体现了“以旧换新”。如发生部分损失，保险人应承担修理和更换费用。当然，损坏的零件会被新零件替换。如果发生全损，被保险人将获得相当于重置价值的赔偿。，Vo很可能比V2大得多，在这种情况下，被保险人显然获得了额外的利益，这就是道德风险的根源。因此，保险人在确立替代价值法替代保险价值原则时必须谨慎。

显然，重置价值表达的是可量化的货币总成本(包括运费、保险费、关税、安装费等)。)出险时需要修理、更换保险标的的备件，或者回购性能相同、型号相同的固定资产。保险价值反映在事故发生前保险标的对应的实际市场价值中。也就是说，重置价值具有回溯功能，而保险价值在事故发生前的瞬间是固定的。

在国际保险领域，重置价值保险的概念已被广泛接受和采用，但在实践中，各保险公司仍有不同的。部分保险人同意在部分损失的情况下“以新换旧”，但在全部损失的情况下，坚持按照实际市场价值进行赔偿，而不是“以新换旧”，以避免或减少道德风险诱发的因素，保护保险人自身利益。

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