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- 1、年利率3.6%笋过房贷？想薅装修贷的羊毛，小心被反薅
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1、年利率3.6%笋过房贷？想薅装修贷的羊毛，小心被反薅
| 全文1425字，阅读约需3分钟
上周，陪朋友去看东部新盘，某盘80多㎡的小3房，总价300万，首付不到100万就能拿下。
重点来了，装修费单独算，3000元/㎡，一次性付款那种。
朋友刚听到这个就懵了，这意味着首付+装修，成本就要120多万，超了预算。
销售小哥见我们犹豫不决，立马助攻，“可以分期的，5年，利息比房贷低。”
我和朋友一听就来劲了，忙问，利息是多少？每个月要还多少钱？
小哥演示了下：
总额度：20万，还款年限：5年
月利率0.3%，年利率3.6%
月供：本金3333.33+利息600=3933.33元
乍一看，装修贷的年利率只要3.6%，的确比深圳主流首套房贷利率4.95%低不少。
看着很心动，但是……总感觉哪里有问题？
“笋”过房贷的信用贷，实际利率有点吓人
既然是拿房贷利率做对比，我们就不妨来算一下两者的利率。
算完后，不比不知道，一比吓一跳。
以同样贷20万，按深圳房贷主流利率4.95%，贷款5年为例。
等额本息的还款方式，则月供3769.66元、利息总额2.62万。
对比销售小哥说的年利率3.6%，月供3933.33元，4.95%利率的房贷月供反而少了，有点不对劲儿。
这里就涉及到还款方式了。
目前市面上还款方式包括：等额本息、等额本金、等本等息、一次还本付息等等。
通常情况下，房贷的还款方式主要是等额本息，也就是每月还款金额不变，还款本金逐月递增，利息逐月递减。适用于现期收入不高但预期收入稳定增加的借款人，比如年轻人。缺点就是总利息高。
那么问题来了，这个装修贷每月还的金额比房贷高，那实际利率是多少？
我在网上下载了个贷款计算器，输入贷款金额、每月还款金额和借款期限，得出年化利率6.71%。这才是实际利率。
再通过贷款计算器反推，借20万，年化利率3.6%，还款方式等本等息，算出的月供刚好是3933.33元。
也就是说，所谓的年利率3.6%，是按照等本等息方式计算出来的。
等本等息相比等额本息，每月的本金相等，利息也相等。
但20万元本金并没有使用5年，因为你每月都会还一部分本金。还掉的本金部分，仍按照总的借款额计利息。这导致标注的年化看起来低，实际利率却很高。
除了用贷款计算器计算实际利率，也可以使用Excel中的XIRR函数来计算。
第一步，输入每个月的固定月供。
第二步，分设两列，输入对应的还款时间和借款/还款金额。
第三步，代入XIRR公式：“=XIRR(投资金额区域，对应的时间区域)”。选中还款金额明细，再选中日期，按回车，月利率再乘以12就可以得出年利率。
为了推广，业务员换了计算方式迷惑大家。如果说年利率3.6%，怕是不少人忍不住去申请，但实际利率是6.71%，不知道你还会考虑吗？
市面上除了不要抵押，只需要“信用”的装修贷、车贷等，还有其他抵押贷款，比如房产抵押贷、按揭房再贷款。
在这里简单的说下常见的两种贷款。
房产抵押贷。
顾名思义，就是以全款房作为抵押向银行贷款，或者按揭房通过赎楼后，再做抵押。比如：某套房子500万，按房屋评估价的70%左右。500*70%=350万。
还有一种就是二押，也就是加按揭。
比如，抵押物房产随着市场升值，房产现价大于已有贷款金额，也就是有残值。经银行评估后，同意给客户贷出更多款来。
计算方式：二押可贷额度=目前房产评估价格×可贷比例 — 按揭未还余额
需要注意的是，上述信用贷款严禁流入楼市，一旦被银行发现，抽贷是必然情况。
自古深情留不住，总是套路得客户？
深入了解后，发现贷款真是套路满满，一不小心就会着了道。
朋友发现猫腻后，果断放弃这个楼盘。
但看了东部另外几个盘，发现都要另付装修费。少则3000元/㎡，多则4400元/㎡，个别的楼盘还不允许买房人使用装修贷，这导致的后果就是买房人资金成本上升。
事实上，不少买东部的朋友，无非就是图价格便宜好上车。因为西部总价贵，起码要有首付140万的预算才能买个3房。东部只需要首付100万上下，就可以来一套3房2厅2卫。
只是，要另付装修费，首付资金成本就多出了20-30万，再垫垫都可以上车西部了。哪怕装修可以分期，前5年的月供也呛人。
就像近期的沙井某盘，带装修却不需要另付，最低总价411万，首付只要120万起，月供14945元。
对比下东部300万，却需要另付带装修费的新盘。房贷月供11209.17元+装修贷3933.33元=15142.5元，可以说两者的月供成本实际上是差不多的。
2、装修贷款各大银行利率和年限(装修贷款最多几年)
众所周知，买房可以向银行申请个人住房贷款，但是买房之后，你又要面对另一个难题：3354装修。作为一个普通家庭，这是一笔不小的开支。其实银行也有装修贷款。针对市场需求，各大银行都有专门针对装修用户的装修贷款。装修贷款作为一种个人信用贷款，具有利息低、金额大、还款周期长的特点，每笔贷款中产品的利息有高有低。所以今天就带大家了解下合作银行的装修贷款。
产品属性
适用于具有完全民事行为能力，年满18周岁不超过60周岁，有装修融资需求的中国公民。
贷款金额：
10 ~ 50万，基本可以满足大部分人的装修费用；
产品兴趣：
月利率：0.25%~0.3%，换算成年化利率大概是6%~7%，差不多是银行住房按揭贷款的水平；
还款方式和期限：
1-8年，等额本息，还款压力小。
信用报告要求：
1.查询：信用卡审批和贷款审批半年内未超过6次。
2.信用贷款笔数(房贷除外):银行、小额贷款公司、消费金融公司贷款不超过两笔，金额不超过10万元；
3.持有信用卡数量不超过7张，最近6个月使用率不超过70%；
4.逾期：一年内不能有6个“1”，不能有当期逾期；
访问条件：
武汉除了私房，房子都交付了。
1、统招全日制本科学历，20万例，研究生及以上学历30万例；
2.打卡工资一年以上，平均月薪6000元以上；
3.缴存公积金一年以上的时间不低于5000，金额乘以18，三年以上的金额乘以30；
4.社保(公司缴纳)一年的基数在5000以上，金额计算方式和公积金一样；
5.持有建行信用卡并使用一年以上，不允许有套现记录；
6.在银行有一定的固定资产，如定期存款、理财、基金、证券、工资单等；
7、半年计息水120元以上，可叠加三份；
你不感到害怕吗？满足以上任何一个条件都可以申请。
另外，申请装修贷款，需要提交本人户籍证明；与装修企业签订的有《家庭装修工程合同》，《购买家庭装修材料合同》，《购买厨卫设备合同》，家庭装修预算；提供银行认可的其他形式的担保和要求。
装修提现的可能性和盲目后果
聪明的朋友会想：我和装修公司商量好了，等贷款下来了，我给他们点好处。理论上讲，装修贷款必须专款专用，只能在银行指定的POS商户消费。一旦被银行发现挪作他用，贷款人就要承担自己不诚信的后果。
申请时，申请人应签订协议，约定申请人承诺装修分期信贷资金仅用于家庭装修，不得挪作他用，不得通过虚假交易等欺诈行为套现。如发生上述行为，建设银行有权要求申请人一次性偿还所有欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金及其他所有应偿还的款项。(这意味着一旦发现这种情况，所有贷款都需要一次性还清，而且可能会影响征信，不会被其他银行信任。)
大家都意识到盲目提现的后果了吗？不要顾此失彼，捡了芝麻丢了西瓜。
相关问答：
相关问答：装修贷2.5%，每月还息到期还本，实际利率是多少？
题主办理的装修贷，年利率2.5％，每月还息，到期还本，你的实际年化利率就是2.5％，以10万元计，你一年总共还的利息就是2500元，这个利息非常划算。但是现实中的装修贷却很少能享受到你享受到的政策，一般有以下几种情况，以10万为依据。
年利息2.5％，一年期，每月还息，到期还本，这个实际年利率是2.5％，一年支付利息就只有2500元；年利息2.5％，一年期，每月本息合计归还，每月本息合计归还：10/12+2500/12=8333.34+208.33=8541.67，此种还款方式的实际年化率是：5.43％；年利率2.5％，三年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/36+2500*3/36=2777.78+208.33=2986.11，此种还款方式的实际年化率是：5.30％；年利率2.5％，五年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/60+2500*5/60=1666.67+208.33=1875，此种还款方式的实际年化率是：4.73％；一般信用贷款就是以上几种还款方式，银行说到的年利率2.5％，根据你的还款方式及时间的不同，实际支付利息的年化率与年利率完全不同，就如同信用卡的分期手续费一般，表面看比较低，但对比还款方式及资金使用率后，实际支付的成本高于表面年利率或手续费，在贷款或者信用卡分期过程中一定要看清条款，选择最适合自己，成本最利于自己的方式。
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