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- 1、保险等待期30天是什么意思
- 2、“等待期发病条款”已成历史
1、保险等待期30天是什么意思
从签订保险合同之日算起，30天内为该保险合同的等待期。也就是说，30天内出现了非意外导致保险事故，保险公司是拒绝赔付的。对于医疗险产品来说，一般会设置30天-90天不等的等待期。而设置等待期就是为了防止带病投保，然后事后骗保的情况发生。
另外重疾险、寿险也会有等待期，而意外险产品通常是投保第二天生效。
2、“等待期发病条款”已成历史
文章转自理赔有道
在健康保险中都会设有等待期条款。等待期，是针对疾病原因导致的保险事故设定一个期限，在这个期限里保险公司不承担给付保险金的责任或者只按照已交保险费给付保险金。保险责任中设定等待期条款是为了防控逆选择风险及未如实告知风险。当前市面上销售的重大疾病保险的等待期一般为90天或180天，医疗保险的等待期一般为30天或90天。
之前销售的重大疾病保险中，各家保险公司对等待期条款的表述上存在差异，归纳而言可以分为两大类，一类我称为“等待期确诊条款”，一类我称之为“等待期发病条款”。
“等待期确诊条款”，即被保险人在等待期内被确诊罹患保险合同约定的重大疾病时，保险公司将按照已交保险费给付保险金。下面是两家公司的等待期确诊条款：
我们来举个例子说明此类条款的理赔：
客户的重大疾病保单于2020年1月1日生效，年交保险费5000元，保额为30万，等待期为90天，2020年3月2日客户被确诊为肺癌。因被保险人在90天等待期内确诊为重大疾病，故保险公司只给付5000元。换言之，如果客户是在90天后被确诊为肺癌，则给付30万元保险金。
“等待期发病条款”，是被保险人在等待期内发生症状或体征，无论是在等待期内确诊重大疾病还是在等待期后确诊，保险公司都不承担保险责任或者只承担给付已交保险费。下面是两家公司的等待期条款截图：
仍旧来举个例子说说此类条款的理赔：
客户的重大疾病保单于2020年1月1日生效，年交保险费5000元，保额为30万，等待期为90天，2020年3月2日体检，CT检查发现肺部磨玻璃样结节，4月2日被保险人在医院穿刺病理确诊为肺癌。被保险人在90天等待期内发现肺结节，即便90天之后确诊为重大疾病，按照等待期条款保险公司也是只给付5000元。
显然，“等待期确诊条款”比“等待期发病条款”对客户友好，对客户更加有利。特别是随着全民医疗水平的不断提高，定期体检已经成为健康生活的必备项目，许多客户没有注意到“等待期发病条款”，在等待期内就去体检了，如果恰巧体检出问题来就有可能得不到正常理赔。
为了避开等待期发病条款的理赔隐患，许多销售人员建议客户在保单生效后一段时间（等待期内）忍着不去体检，有症状也不去看病。 这真是无奈之举呀！
另外，等待期发病的“发病”概念较为笼统，对发病的判断主观性较强，容易引发矛盾，从而导致纠纷不断，诉讼也很多。去年本公众号内也发布了两个关于等待期出险的判例，虽然法院在等待期条款纠纷中较为倾向于保护客户，但也出现了裁判意见和结果不统一的情况。
监管也注意到了这个问题。
2020年1月10日，银保监会发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》（人身险部函〔2020〕9号），集中通报了若干保险产品存在的问题。其中，在“产品条款表述问题”中提到，“条款表述易引发纠纷，如部分公司报送的健康险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。”这是保监第一次对“等待期发病条款”发表否定意见。
2021年1月19日，银保监发布《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品负面清单2021的通知》（人身险部函〔2021〕31号），列出73条产品负面清单，要求保险公司核查并整改。第一条第十四项中再次提到等待期条款不合理的问题，再次重申“部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益”。
至此，监管的态度已经非常明确——不想再看到容易引发纠纷的“等待期发病条款”。监管发话，保险公司必须要言听计从了。今天我查看了十多家保险公司的新版重疾险条款，均为“等待期确诊条款”。
看来，借着旧版重疾产品全部停售、新版重疾产品上市之际，保险公司都已经按照监管要求修正了等待条款，“等待期发病条款”已彻底成为历史。
这对客户是利好，此后不用在纠结于等待期内是否去体检了；对销售伙伴是利好，此后再也不用为客户等待期内发现异常而担惊受怕了；对保险公司理赔人员也未尝不是好事，毕竟因等待期发病引发的纠纷将减少，不用再和客户掐架了，也不用因为法院不支持而烦恼了。
让我们一起与“等待期发病条款”告别吧！
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