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- 1、房贷利率5.635要不要转lpr：已有房贷要不要转lpr（一文看懂房贷利率要不要转成LPR？）
- 2、具体怎么换？
- 3、到底换不换？
- 4、什么时候换？
- 5、正在还贷和准备贷款的：LPR，你必须要知道（简单易懂）
1、房贷利率5.635要不要转lpr：已有房贷要不要转lpr（一文看懂房贷利率要不要转成LPR？）
已有房贷要不要转lpr（一文看懂房贷利率要不要转成LPR？）
钛媒体注：3月1日起，购房者们陆续接到银行通知，要求将名下的购房贷款进行转换，要么转换成固定利率，要么转换成浮动利率。购房贷款作为一笔大额、长期的贷款，利率如何转换对购房者而言可谓举足轻重，因此进入3月以来，要不要进行贷款利率转换也引起了较大关注。
此次的贷款利率转换，源自于2019年8月，为深化利率市场化改革，央行推出的贷款市场报价利率（LPR）。12月28日，央行宣布存量浮动利率贷款的定价基准可转换为按照LPR+基点或固定利率，2020年3月1日起办理，原则上在8月31日前完成。
事实上，是否选择转换的根源还是在于购房者对LPR走向的预期。自2019年9月20日第一期LPR利率公布以来，五年以上的LPR分别为4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%、4.75%，总体趋势为下行，或许可以作为购房者的参考。
2、具体怎么换？
根据转换政策，本次需要重新签订合同的“老贷款”指2020年1月1日前金融机构已经发放的和已经签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，及新政后的少量按照老利率的合同。
另外，政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）及2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。
央行通知
房贷利率的转换，有两种选择，一种是固定利率，一种是“LPR+基点”利率。固定利率就是原合同当前的执红豆博客行利率，比如现在是5.39%，以后就都是5.39%，现在是5.635%，那以后就都是5.635%，就不会再动了，跟LPR也没有关系。
“LPR+基点”利率，就是浮动的，浮动的来源在于LPR的浮动。以前房贷是跟央行基准利率挂钩的，修改之后变成和LPR挂钩，LPR是去年央行新推出的一个市场基准利率，每个月公布一次。也就是说，如果选择转换成浮动利率，LPR以后变高，房贷利息也会跟着高；LPR走低，房贷利息也红豆博客会跟着低。
但转换之后的利率，还要再加一个基点，这个基点是固定不变的。基点算法是当前合同的执行利率减去2019年12月的LPR报价，即4.8%。举例来说，王先生目前的贷款利率是5.39%，他决定转换为浮动利率，他的基点就是5.39%-4.8%=0.59%。
值得注意的是，基点可以是负值。比如张女士的房贷利率是基准利率打9折，也就是4.9%(1-10%)=4.41%，她的基点就是4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，如果按照当前的LPR4.7%计算，她的利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。
不过这个问题其实不需要购房人考虑，银行都会自动算好。
3、到底换不换？
根据前述算法不难看出，是否选择转换成浮动利率，根源还是在于购房者对LPR走向的预期。
自2019年9月20日第一期LPR利率公布以来，五年以上的LPR分别为4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%、4.75%，总体趋势为下行，或许可以作为购房者的参考。
目前看来，大部分业内人士都预期LPR还有一定的下行空间。从国外发达国家，比如美日欧的经验来看，随着经济水平的不断提高以及市场运行的日渐成熟，LPR利率是会越来越低的，甚至可能变成0利率或者负利率，所以如果中国经济没问题，LPR在未来的很多年里，大概率也会慢慢的越来越低。
但房贷动辄二三十年，谁都难以预判这么长周期的LPR走势，若选择转化为浮动利率，风险与机遇并存。如果觉得自己的利率已经比较低了，不想再去操心LPR的事情，可以选择转换成固定利率。
值得注意的是，购房者只有这一次选择的机会，这次办理成功之后，贷款还完之前都不能再更改了，所以要慎重思考再做决定。
相比普通购房者的纠结，经济学者们则对此次转换平静得多，他们普遍认为，无论怎么选，肯定是各有利弊。独立经济学家马光远撰文指出，“我本来没觉得这是一个非常困难的选择。如果你抛弃占便宜的心态，选择起来就非常容易了。”事实上，影响也并不是特别大，根据计算，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。
中国民生银行首席研究员温彬在接受中新经纬客户端采访时表示，这个政策本身就是一个中性的政策，实际上是中国深化利率市场化改革的一个步骤。不管是保留固定利率，还是选择浮动利率，都有利率风险。“主要原因也是利率市场化以后肯定会出现的一个结果，我们的经济是有周期的，利率也是有周期的。”
温彬强调，风险很难完全规避，剩余的房贷期限越长，那意味着你的利率风险也就越大。“如果选择固定利率，风险就是没有办法享受LPR下行带来的实惠。如果选择浮动利率，结果出现利率上行，可以通过提前还款的方式来规避。”
4、什么时候换？
如果决定转换为固定利率，那么什么时候办理转换都没有关系，只要在8月31日前办好即可。
如果选择转化为浮动利率，则需要看贷款机构的具体规定。
央行规定，重定价日和重定价周期都是可以跟贷款机构协商的，重定价周期最短为一年，但各个贷款机构的具体政策并不相同。
目前大多数银行都将重定价日默认为每年的1月1日，也选择将贷款发放日设为重定价日。重定价周期，就是利率多久更新一次，目前大多数银行默认是一年。
有的银行通知购房者，如果要选其它重定价日或者其它周期，需要到原贷款经办机构办理；也有某地方银行贷款部门人士对钛媒体表示，该行具体操作的时候可能选不了其它周期。
某银行操作界面
我们还是用王先生的例子来假设。如果他选择的重定价周期是一年，重定价日为每年的1月1日，那么他今天办理后，他的贷款利率到今年12月31日都还是4.8%+0.59%=5.39%，直到明年1月1日，会变成今年12月的LPR+0.59%。
也就是说，如果重定价日选择1月1日，那即使购房者决定换成浮动利率也不用着急，因为明年才能开始重定价，只要今年8月31日之前办好就可以了。
但如果将贷款发放日定为重定价日，那可能就需要关注一下LPR的走势。例如贷款发放日是5月1日，那么在今年的5月1日就可以进行第一次重定价，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）计算贷款实际利率，如果4月20日的LPR低于4.8%，就可以抓紧去办转换，5月1日起就可以享受更低的贷款利率了，直到明年的5月1日，再根据明年4月20日的LPR计算新的贷款利率。
目前来看，重定价日的选择还是越早越好。也就是说，如果贷款发放日期在红豆博客3月1日之前，就选择1月1日，如果在3月1日之后，就选择贷款发放日。
至于转换渠道，还需咨询贷款机构。目前大部分银行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道都能完成定价基准转换。但也有部分地方银行的系统更新等仍需时间，需要购房者等候通知。
5、正在还贷和准备贷款的：LPR，你必须要知道（简单易懂）
如果你连LPR是什么都不知道，请看上图，简单来说，就是贷款基础利率，跟你的房贷、车贷、公司的企业贷款等都有一定关系，那我们的节目中主要聊一下房贷。
首先，我们应该知道一个时间界限。
第一类，2019年10月以前已按揭买房的；
第二类，2019年10月以后通过按揭方式买房的。
第一类人执行旧政策：房贷利率等于签约当时央行5年期定期贷款基准利率乘以折扣。
例如：
2019年杭州二套房贷款通常会上浮10%，那么执行的利率就是（基础利率4.9%*110%）=5.39%
第二类人则执行新政策：以LPR+点计算按揭贷款利率。
房贷利率等于5年期LPR加上或者减去约定的点数。
2月20日，央行公布了最新LPR数据：1年期LPR为4.05%，此前为4.15%，下调了10个基点；5年期LPR为4.75%，此前为4.8%，下调了5个基点。
（LPR每月20号发布，是一个变动的数字。）
（1个基点=0.01%100个基点=1%）
也就是说，如果你现在去银行贷款，利率大概是这样的。
图片来源：问房有道
接下来，重点就来了！！！
昨天各大银行都发了公告，喊你去转换存量浮动利率为LPR。
那么，我们的选项有两种。
第一种：把贷款合同改成和新政以后购房者一样，房贷重新定价周期单位改为“年”，1年调整一次。
第二种：和银行约定一个固定的利率，从此以后变成一个固定利率的贷款合同，降息加息和你再无瓜葛。
注意：只有这两种，不能维持原样。
第一种方式我来举个例子：
小明去年3月首套按揭，银行贷款利率上浮了15%。那么他的房贷利率，就是4.9%*1.15=5.635%。
而现在，最新的LPR报价是4.75%。小明选择LPR+点的方式。
那小明的加点计算方式就是：5.635%-4.75%=0.885%（88.5个基点）小明的贷款利率计算就成了：LPR+0.885%。LPR会变，88.5的基点不会改变。
以此类推，如果小明之前的银行贷款利率是打下浮15%（85折），那他的贷款利率计算就成了：LPR-0.885%。
也就是说，当年贷款利率高的，还是会高；利率低的，还是会低。房贷利率只跟着LPR波动。所以说，转换的重点，更多在于对“未来利率升降”的判断。
影响市场利率变化的因素有很多。比如物价，当物价上涨，国家就有可能采取措施来提高利率水准，以吸引居民存款，减轻市场压力。
相反，如果市场疲软，国家就有可能以降低利率水准的方法来刺激市场；
比如政策，市场利率是国家宏观经济政策中的重要调节手段；比如资金的供求状况，国际经济的环境等。
目前，以发达国家为例，利率水平长期处于低位。欧洲部分国家，出现了0利率，甚至负利率。这其实是一种对赌，赌中国未来的经济。
提问
Qustions
&
解答
Answers
银行让我3月1日-8月31日间去办理利率变更。3月办理跟8月办理有区别吗？是执行什么时候的LPR？
这个问题很重要，在这里需要重点提示一下：不论你在什么时候申请，银行都按照和你约定的下一个“重定价日”的最新LPR进行利率计算。
（假设选定每年1月1日为重新定价日，那么就按照上一年12月20日的LPR报价，决定下一年的月供。假设每年你的贷款发放日——5月26日为重定价日，就按照5月20号的LPR进行利率计算。）
也就是说，什么时间办理，不会影响你的还贷金额。重要的是，你的重定价日是哪一天？以及重定价日的最新LPR到底是多少？
备注：重定价日可以跟银行协商，也可以是自己的贷款发放日
我是4.9%利率打95折的，该不该换成LPR的形式呢？
这个小编就没有办法帮你做决定了，刚才上文认真阅读后你应该知道，最关键的就是在你对未来LPR的走向是怎么看的，根据小编了解到的情况，未来降息的可能性还是有的。一方面是美联储也最近也有降息的动作。另外一方面，受到疫情的影响，企业都不好过，相对宽松的货币政策，对经济也有着正面影响。
为什么要设立LPR？
简单的说，就是央行想放水给实体经济，但是大家却不愿意借钱了。
2018年以来市场利率大幅下行，但贷款利率却保持稳定!
实际上，自央行2018年4月17 日以来已经五次降准，又在6月1日适当扩大了 MLF 担保品的范围，其目的都在于降低银行的经营压力，鼓励银行加大对中小企业的贷款。但效果似乎并不好，资金始终堆积在货币市场，实体经济的融资成本居高不下。
中国利率有两套，一套市场化程度高，是银行间货币市场利率，一套市场化程度很低，就是贷款利率了。
2018年以来市场利率大幅下行，但贷款利率却保持稳定，所以疏通货币政策传导机制，打破利率约束，就需要逐步推进贷款利率市场化，提高货币政策由政策利率传导至贷款利率的效率，使得货币市场和债券市场的流动性宽松能够顺利传导至贷款市场，降低实际贷款利率。
2018年以来，央行对于推进利率“两轨合一轨”的声音逐渐增多，有报告指出，稳妥推进贷款利率“两轨合一轨”，有利于增强市场竞争，促使金融机构更准确地进行风险定价，降低风险溢价，进一步疏通货币市场利率向贷款利率的传导，促进降低小微企业融资成本。而要推进利率并轨，当前的重点是培育市场化的贷款定价机制。
这意味着，未来我国的“利率并轨”将向着增强贷款利率定价与政策利率联动的目标推进，贷款基准利率或已不重要，LPR机制可能取而代之。
公积金贷款是否在此次调整的范围？组合贷款如何执行？
目前，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。
我办理了一笔个人住房公积金转商业性贴息组合贷款，请问需要办理定价基准转换吗，如何办理？
您的个人住房公积金转商业性贴息组合贷款由1笔公积金转商业性贴息贷款和1笔普通商业贷款组成，其中，公积金转商业性贴息贷款由您缴存公积金的住房公积金管理中心贴息，经与住房公积金管理中心协商暂无需变更定价基准；普通商业贷款可变更定价基准。
我的贷款已签订但尚未发放，请问需要转换为LPR吗？
根据人民银行公告[2019]第30号要求，公告所称存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，所以已签订但未发放的贷款也在调整范围内。
全国疫情统计数据
来源：人民日报 国家及各省卫健委 丁香医生
杭州疫情最新通报
2020年2月29日0-24时，浙江省无新增新型冠状病毒肺炎确诊病例，新增出院病例40例。其中：
新增出院病例中，杭州市5例、宁波市3例、温州市27例、嘉兴市3例、舟山市1例、台州市1例。
截至2月29日24时，浙江省累计报告新型冠状病毒肺炎确诊病例1205例，现有重症病例16例（其中危重8例），累计死亡1例，累计出院1027例。其中：
确诊病例中，杭州市169例、宁波市157例、温州市504例、湖州市10例、嘉兴市45例、绍兴市42例、金华市55例、衢州市14例、舟山市10例、台州市146例、丽水市17例、省十里丰监狱36例；重症病例中，杭州市1例、宁波市2例、温州市6例、嘉兴市1例、绍兴市1例、金华市1例、舟山市1例、台州市2例、省十里丰监狱1例；死亡病例中，温州市1例；出院病例中，杭州市164例、宁波市148例、温州市432例、湖州市9例、嘉兴市38例、绍兴市36例、金华市51例、衢州市12例、舟山市8例、台州市107例、丽水市17例、省十里丰监狱5例。
全省共追踪到密切接触者41050人，当日解除医学观察159人，尚有775人正在接受医学观察。
来源：杭州发布 市卫健委
一句话新闻
本文关键词：房贷如何转移，房子贷款可以转吗，房贷可以转贷，如果贷款房转贷怎么转，房贷可以转移么。这就是关于《房贷利率5.635要不要转lpr，已有房贷要不要转lpr（正在还贷和准备贷款的：LPR）》的所有内容，希望对您能有所帮助！
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