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- 1、春节本地游、近郊游成主流！如何防范意外风险？这些入门意外险小妙招值得了解…
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1、春节本地游、近郊游成主流！如何防范意外风险？这些入门意外险小妙招值得了解…
图源：图虫创意
传统春节假期是人们走亲访友、文化消费、外出旅游的高峰期。今年受疫情影响，就地过年非常普遍。
虽然如此，由于春节因素，旅行客流较平日仍有较大增加。数据显示，1月17日至31日，节前春运15天，全国铁路累计发送旅客8616万人次，同比增加3382万人次，增长65%。同时，今年春节近程本地游、近郊周边游特征明显。另外，在冬奥会的带动下，市民的滑雪热情不断高涨。
每逢长假，意外伤害风险也随之增加。提醒大家健康过节,防范新冠肺炎传播,注意饮食卫生,警惕爆竹伤等意外伤害。另外，针对不少小伙伴询问假期保险保障问题，券商中国记者特地整理了入门意外险指南。
如何防范意外风险？
近日，中国精算师协会发布《中国保险业意外伤害风险管理报告》。报告显示，在意外伤残赔案中，普通意外事故占比达到67%，另外的33%则属于交通意外事故。
对于男性来说，普通意外导致的伤残占比高达69.7%，高于女性的57.9%；对于女性来说，交通意外导致的伤残占比达到42.1%，高于男性的30.3%。
一旦发生意外事故，受害方获得补偿的途径一般有三种：一是肇事方补偿（自筹或保险补偿）；二是受害方曾自购寿险或者意外险，根据合同条款得到相应赔偿；三是其他方式。保险人士建议，每个人都应做好风险评估，依据风险暴露购买保险，投足保险，才是真的保险。
就个人而言，为自己和家庭做好风险防护屏障，是百利而无一害的事情！
从性价比来看，一年期意外险和医疗险都是入门级保险，可以通过有限的成本转移更大风险，充分发挥保险的杠杆功能。这类保险产品价格一般不贵，几百元就能买到百万元甚至千万元保障，保费撬动的保障杠杆达到千倍甚至万倍以上。
例如约240元右可以购买涵盖最高20万元意外身故、伤残保障的综合意外保障，撬动的保障杠杆约为833倍（详细保障范围如下图）。又如，68元可以购买一年最高保额1000万元（航空意外身故和伤残）的航空意外险。
这是由于短期风险概率的发生远小于长期风险发生概率，短期保险产品往往可以实现高杠杆。因意外事件导致身故或者伤残，属于意外险保障范围。
一旦发生意外身故或者伤残，意外险会根据合同确定的保额一次性给付保险金。
意外医疗方面，意外险一般也含有医疗保险金，但保额通常较低。例如前述综合意外险，最高只能提供10万元意外医疗保险，其他保障不变情况下，保费也增至407元。意外医疗部分主要保障因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用。
如果要提高意外伤害医疗保额，可以搭配一份医疗保险。短期医疗险主要对意外和疾病导致的个人必要医疗费用支出进行补偿，实报实销。在一年内产生的属于保险合同约定的医疗费用支出，一般能在免赔额之外按保险合同约定比例得到报销。
为什么意外险不能代替医疗险呢？因为意外险和医疗险保障重点大不相同。简而言之，意外险只保意外风险，医疗险一般既保意外伤害也保特定疾病；意外险对意外导致的伤残和死亡给付保险金，医疗险则重在对相关医疗费用进行报销补偿。
需要注意的是，一年期医疗险一般有免赔额和等待期设置，且有严格健康告知要求。券商中国记者看到两家保险公司提供的短期医疗险等待期为30天，因意外伤害导致被保险人发生保险事故的，无等待期。这意味着，如果突发疾病少于30天等待期和不满足健康告知要求，这份短期医疗险无法满足保障需求。
2017年版《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，因意外伤害导致的伤残中，8-10级轻度伤残占比近80%，中度以上伤残占比超过20%，其中1-2级重度伤残占比6.3%。也就是说，一旦发生意外事故，伤残比例不低。这使得意外险和医疗险的保障作用更加突出。
有了意外险，还需要旅行险吗？
除了综合意外险，市面上也有不少专项意外保险。例如专门针对航空风险的航意险，专门针对驾乘风险的驾乘意外险，专门针对旅行风险的旅行险等。
那么有了意外险，还需要购买旅行险吗？
旅游险其实是专门针对旅游行程的短期意外险。旅游险的特点是对旅游过程中所发生的种种不测提供全方位的保障。除了意外伤害和身故保障外，一般还有紧急救援保障。
保障范围方面，比起普通意外险，其针对旅行中的风险保障更全面。一般来说，意外险可对意外伤害和身故风险进行赔付，但一般不含有高风险运动和紧急医疗救援服务条款。
券商中国记者在多份普通意外险中看到，被保险人从事潜水、滑水、滑雪、 滑冰等高风险运动被排除在保险责任之外。仅购买人身意外伤害保险不能完全覆盖旅游意外风险。
如果旅行中明确有高风险运动，购买保险时需特别关注是否涵盖高风险运动意外保险责任。
以下为同一家公司的普通意外险和旅游意外险保障范围对比：
一年期意外保险保障范围：
境内旅游保险保障范围：
针对自驾游。由于现在自驾出游的越来越多，不少保险公司推出了专门的国内自驾游保险。大多数保险公司在设计保险产品时都将其归为旅游保险类别当中。
和一般旅行险不同，自驾游保险主要保障私家车驾乘人员在自驾出行时的各种意外风险，一般含有普通旅游意外保险的基本保障责任，同时还附加有驾驶或乘坐自驾车道路交通意外保障责任。
现在意外险种类非常多，除了自驾游保险，还有运动意外险、滑雪意外险等，消费者可以根据出行情况进行选择。
此外，假期出行，飞机是重要交通工具，因此航意险也是非常重要的旅行险种。虽然旅行险或者综合意外险中一般已涵盖交通工具风险，也有不少人会专门购买一份更高保额的航意险，通过互联网渠道即可方便购买。
当前疫情期间，出国旅游的人少了很多。如果需要出国旅游，宜购买专门的境外旅行保险。
需要注意的是，赔付杠杆率高的意外险、医疗险等入门险种虽然性价比看起来不错，但有长期保障缺陷，并不能替代长期保障型保险。
而且，购买保险一定要看合同条款。因为保险条款是所有理赔的依据，一切望文生义都不可取。保险产品不同，条款可能有重大差异。重要的事情说三遍：看条款，看条款，看条款！
责编：桂衍民
2、短期意外险如何买
短期意外险如何买
什么是短期意外险
短期意外险是在短期时间内，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失能力为给付保险金条件的保险。
通俗一点讲，短期意外险保的是短期时间内的意外，在这个时间内发生意外出险，且符合理赔条件，保险公司就会赔偿。
短期意外险的保障责任一般涵盖意外身故、意外残疾以及意外医疗等，具体说明如下：
1、意外身故：被保人遭受意外伤害造成死亡，保险公司全额给付死亡保险金。
2、意外残疾：被保险人遭受意外伤害造成残疾，保险公司根据残疾程度按比例给付保险金，最高给付以死亡保险金为限。
3、意外医疗：被保险人遭受意外伤害而支出医疗费，保险公司根据实际情况给付，意外医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗险一般不单独承保。
短期意外险的保险期间一般较短，为一年或一年以下，有的短期意外险的保险期间仅为一个乘车行程或一趟旅程的时间。
买短期意外险要注意什么
1、意外伤残保障
市面上有的短期意外险只提供意外全残保障，意外全残和意外伤残虽只有一字之差，但赔付标准却大不相同，意外伤残的赔付标准更宽松，将伤残程度分为10个等级，不同伤残程度赔付不同比例的金额。
2、意外医疗保障
意外医疗赔付的条件比较宽松，用到的几率很大，所以在选择短期意外险的时候，最好要选择带意外医疗保障的，同时还要注意意外医疗的保额、保险范围、报销比例以及免赔额。
保额高，不限社保报销100%的意外医疗保障更值得选择。
3、猝死保障
由于现在工作压力大，且加上不合理的饮食习惯，很多人都面临猝死的风险，虽然猝死属于疾病范围，不属于意外伤害，但市面上很多的意外险都带有猝死保障，所以在选择短期意外险的时候选择带猝死保障的产品更好。
4、职业限制
短期意外险虽然对被保人的健康状况没有过多的要求，但对被保险人的职业有严格的限制。
比如很多高危职业可能就投不了有些意外险，所以在投保的时候要注意保险的承保职业范围，确保自己是在承保职业范围以内避免后期因职业问题造成理赔纠纷。
5、免责条款
免责条款里面规定了保险公司不承担赔偿责任的情况，如被保险人因违法犯罪造成的出险，保险公司就不会赔偿。
免责条款作为保险合同里面比较重要的一个条款，是我们在购买保险的时候都要认真去了解的，也是为了避免因不了解免责条款而造成理赔纠纷。
短期意外险如何买
买短期意外险还是长期意外险呢？
★ 关键点一 ★
看续保是否稳定
我们知道，除了高空作业人员、矿工、电工等高危职业人群以外，意外险几乎是不愁买不到的，参保条件比较宽松，所以基本不用担心无法续保的问题。
但桑尼还是希望大家能重视这一点，就在于以下两个原因：
第一：一年期意外险每年都要重新续保，一旦忘记了，就会产生“空窗期”，保障就缺失了！
第二：并不是所有的意外险都可以续保到终身。通常一年期意外险最高只能续保到65岁，保额也会随着年龄增长而有所下降。而长期意外险一般可以选择10年/20年/30年期，或者保到70岁/80岁，甚至终身。
小tips
从续保的稳定性来看，意外险产品的更新迭代很快，如果你希望每年或者每几年更换新产品，那么一年期意外险更适合你~
如果你的未来职业会往高危职业变动，或者想图个省事儿，“一份保险保到老”，那么可以选择长期意外险。
★ 关键点二 ★
看保障是否齐全
一般来说，短期意外险不仅有基本的意外身故和伤残保障，而且包含了意外医疗和住院津贴等责任，保障是比较齐全的。除此之外还有一些意外医疗增值服务，能为大家提供不少便利。
而长期意外险普遍只保障意外身故和伤残责任，意外医疗责任需要加费购买才行，保障不算全面。不过长期意外险的保障有一个的不小的优势：保险期间内，即使伤残了，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。
小tips
如果你希望获得更全面的保障，那么桑尼推荐你买短期意外险，毕竟短期意外险的意外医疗责任免赔额比较低，获得赔偿的概率也会大一些。
如果你希望锁定保额，老了以后也能有高额意外保障，那么桑尼推荐你买长期意外险，因为花同样的钱，随着年龄的增长，保额也会相应降低，老年人专属意外险的保额大约在10~30万。
★ 关键点三 ★
看性价比高不高
不得不说，长期意外险的保费比一年期意外险要贵的多的多，尤其是返还型的长期意外险，性价比更是远不如短期意外险来得高。
桑尼在之前的文章中也介绍过，意外险保障的是概率小，但是伤害大的意外风险。所以对于我们普通老百姓来说，如果能用最少的钱撬动最高的保额，那么就代表性价比高。但相同的保费，长期意外险的保障责任普遍没有短期意外险来的充足，所以性价比就变低了。
小tips
长期意外险有时会作为其他主险的附加险一起组合销售，纯粹的消费型长期意外险比较少。如果单从性价比的角度考虑，桑尼更推荐大家购买短期意外险哦~
短期意外险如何买
如何购买短期意外险
1、保障范围
意外险的.保障责任一般要涵盖意外身故、意外伤残以及意外医疗，而这里提到的 “意外”, 是指外来的、突发的、非本意的，非疾病的，虽有点绕，但不难理解。发生保险事故时，保险公司也会通过这四点去判断是否属于意外，从而做出是否理赔的决定。
a、意外身故/伤残，发生意外事故后先要定残，确认伤残等级，根据人身保险伤残评定标准把伤残分为1-10级，然后根据伤残等级按比例给付，
通常意外伤残/伤害保险的赔付比例为：一级伤残给付保额的100%，二级伤残90%，三级伤残80%、、、、、、十级伤残10%，全残、意外身故按100%给付（个别保险公司的比例有所不同）。
举个例子:购买的意外伤害保险的保额100万，发生了意外事故，定残为2级伤残，则保险公司给付：100万x90%=90万元。
b、意外医疗，是解决由意外引起的门诊，住院费用报销问题。额度内，按合同约定比例报销,遵循补偿性原则，即报销费用总额不能超过本次治疗的费用总和。
意外医疗保险和意外伤害保险虽然都叫意外险，但所承担的保险责任是完全不同的，意外医疗保险是报销，意外伤害保险是给付，不冲突，选择短期意外险也建议全部包含，保障更为全面。
不过，有一部分意外险产品，只有意外身故的责任，不包含意外伤残及意外医疗，这类意外险的保障是非常不全面的，一定要加以辨别。
2、职业限制
短期意外险对职业有一定的限制，一些高危职业无法投保，建议大家先了解自己职业所属范围再选择，避免后续纠纷。
值得注意的是,猝死并不是意外，不属于意外险的保障范围、但现在猝死的情况越来越多，所以很多意外险开始把猝死列为保险责任，可以关注及选择。
3、定制需求
意外医疗和意外伤害是意外险主要的两个险种，至于我们常听到个人意外险、团体意外险、航空意外险、旅游意外险、住宿旅客意外险、出国人员意外险等都是由这两种基本险种组成，只是使用的场景，方式、人群不同。
短期意外险在覆盖范围上，更有灵活的选择空间，可以根据实际的场合，附加航空意外保障、财物损失保障等。
因此，大家结合保障范围、投保限制、具体需求来选择正规途径购买。
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