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1、保险行业12月新规出炉！一旦保险公司破产，有这些对策
近日，银保监会发布了一则重磅消息，宣布新修订的《保险保障基金管理办法》将于下个月12号正式实施。
保险保障基金制度是关系到我们保单安全的核心制度，这次修订，直接引发了业内巨震，各种消息满天飞。
还有不少朋友跑来问我们，按照新规，保险公司破产了，保单会不会受影响？有多大影响？
事关大家的切身利益，下面我们就来搞搞清楚。主要内容如下：
- 万一保险公司破产，保单谁来管？
- 新版《管理办法》，有哪些变化？
- 保险公司破产，重疾险等保单能100%赔吗？
保险公司破产，保单还有它来管！
很多朋友在买保险时，都会听到代理人说，保险是非常安全的金融产品，就算保险公司亏损或破产，也不会影响到咱们的保单权益。这话的底气，其实就来自保险保障基金。
保险保障基金成立于2008年，目的就是为了监测和处置保险行业风险，保障保险消费者的权益。
那它具体是怎么运作的？同样是在2008年，国家出台了《保险保障基金管理办法》（以下简称《管理办法》），对保险保障基金怎么筹集、啥时能用、如何监管等，都做了明确的规定。
我们可以简单理解为，各家保险公司将保费收入的一部分，交由保险保障基金统一管理，后面如果哪家保险公司真出了问题，保险保障基金将会进行救助，或直接补偿给消费者。
历史上，保险保障基金一共有4次出手，分别救助了新华保险、中华联合财险、安邦保险和易安财险。也正是这几次妥善处置风险，让大家见识到了保险保障基金的“兜底”实力。
这些年来，保险保障基金规模不断壮大，从刚成立时的149亿，增加至去年底的1829.98亿元。
如今，14年已经过去，保险行业有了全新的面貌，《管理办法》同样也需要与时俱进，于是就有了新版的文件。那这次调整，对大家有哪些影响？保单会更安全吗？下面一起来看看。
新规下月实施，这3大变化要知道！
11月10日，银保监会正式发布新版《管理办法》，与旧版相比，主要有以下3大变化。
变化1：保单救助范围更明确了
旧版《管理办法》只对两类保单明确了救助规则，分别是人寿保险合同、非人寿保险合同，不同的保单，对应不同的救助规则。不过，这种描述一直以来都存在争议。
比如，不带身故的重疾险算健康险，还是人寿保险？一家保险公司要真出了事，重疾险、医疗险、意外险等保单，按照什么标准被救助？
而新版《管理办法》调整了之前的说法，明确财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险，也能获得救助。
根据新规，之前大家比较担心的一些保单，比如不带身故的重疾险、医疗险、意外险等，也能按相应标准获得救助。
不同保险具体的救助规则，我们会在文章第三、四部分重点讲到，大家若是对这部分内容更感兴趣，可直接划至对应位置查看。
变化2：保险公司交的钱更多了
保险保障基金里的钱并非公开募集，而是由大家的保费组成。在旧版文件中，各家保险公司都是按照同样的费率标准，向保险保障基金缴费。
比如长期健康险，所有公司都按照保费收入的0.15%交钱；短期健康险，所有公司都按照保费收入的0.8%交钱。
这就好比买保险时，身体好和身体差的人，都交同样钱，但风险却一起担，显然不太公平。
而新规实施后，不同风险评级的保险公司，将采用不同费率交钱，风险大就交得多，风险小就可以少交点。这样下来，不仅对风险小的保险公司更公平，同时也能倒逼其他保司好好经营。
除了修改缴费标准，保险保障基金还提高了保险公司「暂停缴费上限」：
比如之前规定，人身险公司交的保险保障基金，达到该「公司总资产」的1%时，就可以不用再交了；现在则要求达到「行业总资产」的1%，才能暂停缴纳。
要知道，行业总资产可比公司总资产大多了！这就意味着，保险公司以后得交更多保障金了。对咱老百姓来说也是大利好，保险保障基金的盘子越大，咱们的保单就会越安全。
变化3：对保险公司高管的限制更严格了
从过往经验看，不少保险公司出现大的经营危机，和高层管理人员的决策有着密切关系。新版《管理办法》，明显加强了对保险公司高管的约束和监督。
比如保险公司在获得保险保障基金救助期间，除了原有规定外，还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。
（图源：2022版《保险保障基金管理办法》）
以上就是新版《管理办法》中的亮点信息，总的来说，它比旧版更合理、更安全。当然，作为普通消费者，最关心的还是：保险公司出问题，我的保单怎么办？
前面我们也说了，新规将保单救助分为两类：一类是影响较大的人寿保险、其他长期险；另一类是短期险。不同产品对应不同的救助办法，下面我们挨个儿来看看。
保险公司破产
长期重疾险、医疗险等怎么赔？
以人寿保险为例，假如保险公司破产了，人寿保单会转让给其他保险公司，保险保障基金对被转让的保险公司（保单受让公司）进行救助，我们的保单依然有效，只不过换了一家公司。
那除了人寿保险以外的其他长期人身险，比如不带身故的重疾险、保证续保的医疗险等，对应的救助办法是什么呢？
新版《管理办法》新增了这条规定：保险保障基金对其他长期人身险保单的受让公司，救助规则和人寿保单一样。
（图源：2022版《保险保障基金管理办法》）
不过，新规并未明确，其他长期人身险保单也一定会转让给别的保险公司，而是说“依照法律、行政法规和国务院的有关规定办理”。
我们猜测，其他长期人身险保单大概率也会转让给其他保险公司，不过这类保单按什么规则转让，具体的标准流程等，后续可能会有更详细的规定。
这点大家不必担心，咱们只需要记住，按照最新的《管理办法》，长期重疾险、保证续保的医疗险等保单和人寿保单一样，都会得到保险保障基金的救助。
另外有一点要注意，新规对保险合同中的投资成分，还未说明具体的救助办法：
（图源：2022版《保险保障基金管理办法》）
也就是说，像分红险的非保证分红、万能险超过保底利率的部分、投连险等投资成分，还会制定另外的救助细则。之后如果这部分的救助办法出来了，我们也会及时同步给大家。
说完了人寿保险、其他长期人身险，下面我们再来看看短期险。
保险公司破产
短期意外险、医疗险怎么赔？
假如保险公司破产了，保险保障基金将按照下列规则，对财产保险、一年期医疗险、一年期意外险等短期险进行救助：
（图源：2022版《保险保障基金管理办法》）
注意看，保险保障基金对这类保单的救助对象，并非「保单受让公司」，而是「保单持有人」，也就是这份保险的投保人、被保险人或者受益人：
如果是个人持有的保单，保单利益在5万以内的，保险保障基金全赔；超过5万的部分，保险保障基金救助90%。
看到这里一些朋友可能会认为，一旦保险公司破产，像这类短期险，个人要承担剩下10%的损失。事实并非如此！
根据《保险法》规定，保险公司宣布破产后，就会进入清算程序，保险赔偿金先由清算资产部分赔付，不够的话，再由保险保障基金按上述规则补充救助。
在这个过程中，保险保障基金并不需要救助100%的保单利益，它只需要救助保险公司不够赔的那部分。
所以，虽然个人保单利益超过5万的部分，保险保障基金只救助90%，但这并不能推导出咱们保单利益就一定会有10%的损失。
总体而言，除了产品收益不能保证的部分，只要保单在保障期内，即便保险公司破产，咱们的保单也有人负责和兜底。
写在最后
大家买保险，往往一保就是几十年甚至终身，所以，对它的安全性有所顾虑也很正常。新版《管理办法》的实施，意味着保险保障基金守护大家保单安全的能力，又向前迈了一大步。
除了保险保障基金，我们的保单还有其他的保护机制，如保险公司责任准备金、偿付能力管理等制度，层层监管之下，保险依然是非常安全的金融工具，咱们也不用太担心。
2、买了保险保险公司倒闭了怎么办,保险公司怎么样选可靠
很多人买的保险可能保期长达10年、20年，对此不少人可能会担心保险公司如果出问题像破产倒闭了，自己的保单怎么办？买了保险保险公司倒闭了怎么办？
操作方法
保险公司会不会倒闭破产
一般来说法律不允许寿险公司破产倒闭。
《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。因此在法律上，保险公司是不允许寿险公司破产倒闭的，只能是合并、分立，但财险公司可能会有所不同，到目前为止并未就此作出相关规定。
买了保险保险公司倒闭了怎么办
寿险公司
个人保单是没有问题的，遇到这种情况的话，只需要注意短信、微信、电话、电子邮箱，保险公司在完成相关交接手续后，会通过各种方法联系投被保人告知保单服务转到了哪家公司。
如果保险公司破产倒闭，一般保险有两个去处：
1、转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
2、如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，使用保险保障基金
《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。或是会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
财产保险
如果是财险公司破产，可以获得赔偿，根据《中华人民共和国保险法》第九十一条：破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：
（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
（二）赔偿或者给付保险金；
（三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；
（四）普通破产债权。
破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。
保险公司倒闭了保单还有效吗
是有效的。
不管是寿险公司还是财险公司出问题，个人的保单还是有效的，只是寿险公司的保单在之后会有其他的保险公司接手，只是换个公司而言，对保单而言没有什么影响，但财险公司的话，保单能获得赔偿，但如果公司破产太厉害的话，得到的赔付金额可能会缩水。
保险公司怎么样选可靠
一般来说在选择保险公司的时候，可以从下面几个方面来看：
偿付能力充足率
偿付能力是保险公司偿还债务的能力，也就是任何情况下，包括发生信誉危机大规模退保或者大型自然灾害发生时，保险公司的钱够不够赔偿消费者的能力
偿付能力充足率= 实际资本 ÷ 最低资本
实际资本是遵循企业会计准则的确认、计量原则，对保险公司实际持有的资产和负债差额的评估值，简单来说就是保险公司实际拥有的资金。
最低资本是在各种可能出现的不利情形下保险公司可能遭遇的非预期损失。简单来说就是最坏的情形发生时，保险公司需要多少钱能度过难关，这个多少钱就是最低资本。
保单投诉量
保监会每年都会对保险公司的投诉情况进行考评给出评分，可以参考，一般是看
“万张保单投诉量”和“亿元保费投诉量”两项数据，这才能公平反应体量大小不同的保险公司的指标。
对保险公司而言，投诉量越少，说明出现纠纷越少，服务越规范到位。如果这两项指标都很低，那么购买的时候就需要多加注意，避开雷区，以免后期出现纠纷时保险公司并不能很好地处理。
信誉度
信誉度最好的参考是在保监会官网查看行政处罚的情况，如果一家保险公司时不时榜上有名，那么在客户服务信誉度方面，肯定是做得不好的，那么可靠度也是比较低的。
买保险的注意事项
1、投保后投被保人的联系电话、联系地址、银行账号等信息发生了变化，一定要及时联系保险公司进行信息变更，以便保险公司发生问题时，能在第一时间联系到你。
2、在选择保险公司时，建议选择口碑比较好，知名度比较高的保险公司，那样出问题的几率相对要低一些。
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