社保好还是商业保险好，商业养老保险跟养老保险哪个好（社保和商保，有什么区别）

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• 1、社保好还是商业保险好：社保和商保，有什么区别？哪个更划算？
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1、社保好还是商业保险好：社保和商保，有什么区别？哪个更划算？

最近，延迟退休又上热搜，很多人开始纠结，全靠社保养老可以吗？要不要配置商业保险？

保姑今天来跟大家好好唠唠，社保和商保养老，到底哪个更划算？

一、从收益来看

从收益来讲，国家养老金一定是更划算的。

为什么，因为国家基本养老金有一大部分的钱是公司帮我们交进去的。

根据社保缴纳基数，公司缴纳20%划入统筹账户，个人缴纳8%划入个人账户，分两个账户进行管理。

也就是说缴入社保养老保险里的钱，公司交的是个人的2.5倍。我们个人交的部分本来就少，所以整体算下来，收益肯定是划算的。

这个划算并不是国家养老金的投资回报率高，而是因为我们的工作单位帮我们承担了大部分保费。这是基本逻辑。

所以，我们有工作单位，当然是一定要交社保养老金的。

但是如果换种情况，你是自由职业，你没有工作单位，那你自己给自己承担所有费用，那收益就直接要打很大折扣了。能明白吧？

二、从灵活性来看

两种养老金的灵活性，真的有很大区别。

国家养老金的钱你要是想提前一次性取出来用？

不可能！绝对不可能！

社保养老金，是在你到了退休年龄之后按月发放，想要提前支取是绝对不可能的。而且国家如果一旦延迟退休的政策下来，那我们就要等更久才能开始领钱。

个人买的商业养老金，只要你的账户有现金价值，你随时退保都可以拿回一笔钱，灵活很多。

三、从身故保障来看

国家养老金，当开始领取养老金的时候，会优先从个人账户划款，划完之后再从统筹账户里拨款。

当缴费人身故的时候，若个人账户里还有余额，继承人可以领取或继承余额。但钱更多的统筹账户反而是领不到，也无法继承的，所以就是很可惜了~

商业养老保险对身故的保障就好很多，领取养老金之前身故，是赔付“已交保费”和“现金价值”较大值。

比如说一女性在30交了50万总保费，在40岁身故，此时已交保费有50万，现金价值有60万，那么保险公司会给付受益人60万。

在领取养老金之后身故，不同的产品会有不同的设置。有的设置保证领取多少年年金，比如保证领取20年，但领取5年之后身故，剩下15年的养老金会一次性给到受益人。这样我们就关注生存时的养老金收益率和假如身故时的身故金杠杆就可以了，确定性更强。

四、养老金怎么规划更好呢？

对于国家养老金，国家规定是有缴费基数上限的，所以即便我们有工作单位，我们也知道收益很高，但是也多买不了。肯定是能交社保的时候就千万不要落下，能够保障老年的基本生活需求。但是如果想要提高老年品质，提高养老金总金额，那也还是要选择优秀的商业养老保险来补充的。

商业养老保险还有一些独特优势：有些养老保险，当保费达到一定数额，可以对接养老社区；有些养老保险可以对接信托，能起到资产隔离的作用；有些养老保险可以对接医院绿通，看病更方便；有些养老保险可以享受保险公司的盈余分配等等。这些都是国家社保养老保险没有的。

保姑觉得，我们迟早都要老去，老年规划是必选题，是我们迟早必须做的事情。社保养老保险打基础，商业养老保险做品质升级，提早利用时间杠杆做好养老金规划还是非常重要的。当然，前提是一定要选到真正优秀的好产品。

如果你有任何保险问题，尽管来找我[机智]。

2、社保好还是商业保险好，商业养老保险跟养老保险哪个好

很多小伙伴不明白社保的养老保险和商业性的养老保险究竟有什么区别，甚至有很多人认为商业性的养老保险和我们社保当中的养老保险是完全一致的，所以说很多人都愿意用这个商业性的养老保险来代替我们社保当中的基本养老保险，实际上这样的一个做法和想法就是一个不恰当的选择，为什么这样讲呢？

因为社保的养老保险，它实际上更多的并不是一种普通的保险，更多的是一种社会保障，因为它是由国家职能部门推出的，一种以保障为目的性质的产品。并且社保已经完全写入到劳动合同法中，它还是属于一个法定的义务和条件，所以任何参加工作单位的个人基本上都会拥有社保的待遇。

即便是对于没有工作单位的个人，那么我们首先也应该考虑优先的为自己购买一份社保，在拥有社保的前提之下，那么我们再去考虑商业性的养老保险，因为商业性的养老保险可以是作为我们的补充性的养老保险来使用，这一点是完全没有问题的。因为一个人终身只能购买一份社保的待遇，是不能够购买多份社保待遇的，所以说我们所获得社保的待遇，是极其有限的。

那么想要让自己今后退休获得更高养老金的大学生，那么就诞生了这种商业性养老保险，商业性的养老保险可以在拥有社保的基础上购买一份甚至是多份商业性养老保险的待遇，这个是完全不受任何影响的，毕竟商业性的养老保险，它更多的是以盈利为目的，它是由各大人民保险公司推出来的一种商品，所以说我们在参保这个商业性养老保险的过程中，我们甚至是可以把它理解成为是一种普通的投资理财行为。

当我们在投资的过程中，那么将来是可以得到回报的，只不过它的回报相对有些特殊，因为毕竟只有到达法定退休年龄之后才可以获得相应的回报待遇，所以说商业性的养老保险并不能够代替我们社保当中的养老保险。

甚至有很多人他并没有参加这种商业性的养老保险，就直接地去参加社保的养老保险也是可以的。社保当中的养老保险也是分为不同的缴费指数，从60%~300%所对应的缴费标准也是有所不同的，如果说自己经济条件好，并且又是按照灵活就业的形式来参保的个人，那么完全可以选择较高的缴费标准来缴纳自己的养老保险，这样的话将来也可以获得更高养老金的待遇，所以说不去参加商业性的养老保险也是完全没有任何问题的。

对于企业单位的在职职工来讲，那么自己的交费基数实际上就等同于自己的实际收入，这也是从今年开始社保税改的明确要求，所以说如果你所在的企业单位还是按照最低标准来缴纳社保待遇的话，那么就不符合社保税改要求的，所以你可以适当的要求自己的企业单位提高相应的缴费标准，那么这样一来的话，将来也可以获得较高养老金的待遇，不去参加商业性的养老保险也是完全可行的。

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